住宅ローン審査の甘い銀行の見極め方10箇条

「審査の甘い住宅ローンってどれ？」
「審査の甘いところしか通らなそう。」

住宅ローン審査に落ちてしまった、なかなか審査に通らないという方の場合には「審査の甘い住宅ローンを見つけたい。」と考えている方も少なくありません。では、住宅ローン審査の甘い銀行と言うのは、どのような銀行なのでしょうか？今回は、住宅ローン審査の甘い銀行の見極め方10箇条を紹介します。

その１．金利が高い住宅ローンは審査が甘い

住宅ローンに限らず、ローンと金利の関係は下記のようになっています。

金利を高く設定する　＝　許容できる貸し倒れ率が高くなる　＝　審査が甘い
金利を低く設定する　＝　許容できる貸し倒れ率が低くなる　＝　審査が厳しい

という関係になります。

金利が高ければ、十分に銀行側の収益があるのですから、多少貸し倒れが発生しても、その貸し倒れ損失を耐えることができるのです。

しかし、金利が低く設定されている場合には、銀行は薄利で住宅ローンを提供することになります。利益が薄いのですから、貸し倒れ損失が多く発生するとさらに利益がなくなってしまうのです。結果として、金利を低金利に設定するとすれば、審査は厳しくせざるを得ないのです。

つまり

金利が高い銀行の住宅ローンは、許容できる貸し倒れの幅が広くなるので審査が甘い

という法則が成り立つのです。

また、多くの方は、あたりまえのように低金利の住宅ローンを選ぶので、金利が高い住宅ローンというのは申込者が集まりにくいという傾向があります。

申込者が集まりにくいのですから、銀行も「できるだけ審査に通したい。」という感情になり、審査に通りやすくなるのです。

その２．金利に幅がある住宅ローンは審査が甘い

住宅ローンの金利を見ると

2017年9月時点

ソニー銀行

変動金利：0.499％

楽天銀行

変動金利：0.507％～1.157％

というように

金利に幅がない適用金利が一つのだけのソニー銀行のようなパターンもあれば
金利に幅がある、適用金利が審査をしてみないとわからない楽天銀行のようなパターンもあります。

審査に通る自信があるのであれば

「必ずその金利が適用される、金利に幅がない住宅ローン」がおすすめ

ですが

「審査が甘い」という視点で住宅ローンを選ぶのであれば

「金利に幅がある、適用金利が審査をしてみないとわからない住宅ローン」がおすすめ

となるのです。

銀行の目線で言えば

「金利に幅を作る」ということは

「審査の評価が低かった場合に、断るのではなく金利を上げて融資を実行したい。」

ということですから、審査が甘くなるのです。

その３．申込者が少ない銀行の住宅ローンは審査が甘い

銀行にとって、住宅ローンというのは主力商品です。

2017年の状況で言えば

日銀に預金するとマイナス金利で利息を取られる。
国債金利もマイナスになり、国債金利での運用もできない。
カードローンは世間の声が厳しく、規制も強化された。
・・・

となると、持っている預金の運用先というのは

企業への融資
住宅ローンへの融資

の2つしか主要な選択肢は残っていないのです。

申込者が少ない銀行にとってみれば、住宅ローンに申込んでくれたお客さんは逃したくないので、審査が甘くなるのです。

申込者が少ない銀行というのは

申込者のランキングで言えば

メガバンク（都市銀行）
ネット銀行／流通系銀行
信託銀行
第一地方銀行
第二地方銀行
・・・

となるので

狙い目は「第二地方銀行」ということになります。

その４．広告宣伝費をかけていない銀行の住宅ローンは審査が甘い

広告宣伝費はかければかけるほど、コストになります。

まったく、同じ金利設定の銀行があった場合

銀行A：広告宣伝を積極的に行っている。
銀行B：広告宣伝はほぼ行っていない。

のであれば

銀行A：広告宣伝を積極的に行っている。　→　コスト高　→　許容できる貸し倒れ率が低くなる
銀行B：広告宣伝はほぼ行っていない。　→　コスト低　→　許容できる貸し倒れ率が高くなる

のですから、

インターネット広告などを見ない銀行の方が住宅ローン審査が甘い可能性が高い

のです。

その５．付加価値サービス、特典がない住宅ローンは審査が甘い

住宅ローンは、金利の低金利競争が激化している反面、金利を下げるにしても限界値に達している状況があります。

変動金利

2017年9月時点

auじぶん銀行：0.497％
ソニー銀行：0.499％
住信SBIネット銀行：0.444％
イオン銀行：0.570％

と、0.001％の争いと言っていいぐらいです。

銀行は、これ以上金利を下げられないので、各銀行とも「付加価値サービス」や「特典」に力を入れる傾向が強くなっています。

例えば

ポイントプレゼント
家事代行サービス
病児保育サービス
生活用品、家具の優待サービス
系列店舗での割引サービス
疾病保障付団信無料
がん診断団信無料
介護保障付団信
諸費用の借入可能
リフォーム費用の借入可能
・・・

などです。

しかし、この「付加価値サービス」や「特典」にも、当然コストが発生するのですから

まったく、同じ金利設定の銀行があった場合

「付加価値サービス」や「特典」がある銀行　→　審査が厳しい
「付加価値サービス」や「特典」がない銀行　→　審査が甘い

ということになるのです。

審査の甘い住宅ローンを選ぶという点では、「付加価値サービス」や「特典」がない銀行を選ぶべき

なのです。

その６．給与振込み口座での優遇を明記している銀行の住宅ローンは審査が甘い

銀行によっては

当行の銀行口座を給与振込み口座に設定していただければ、住宅ローン金利を0.1％優遇します。

というような記載があるのです。

例：西京銀行

引き下げ項目	引き下げ幅
ご本人または連帯債務者で当行の口座に給与振込をご指定いただいている方	0.5
ご本人または連帯債務者で当行の口座に年金振込をご指定いただいている方	0.5
ご本人の口座より自動引落し（公共料金・クレジット等）の利用が2つ以上設定されている方	0.2
ご本人の口座より自動引落し（公共料金・クレジット等）の利用が5つ以上設定されている方	0.3
ご本人の口座より自動引落し（公共料金・クレジット等）の利用が7つ以上設定されている方	0.5
ご本人の定期性預金残高が100万円以上である方	0.1
ご本人の定期性預金残高が300万円以上である方	0.2
ご本人の定期性預金残高が500万円以上である方	0.3
ご本人の定期性預金残高が1,000万円以上である方	0.5
ご本人が毎月1万円以上の定期性積立をされている方	0.1
ご本人にカードローン契約がある方	0.1
ご本人に消費者ローンの利用がある方	0.1
ご本人にさいきょうインターネットバンキングの契約がある方	0.1
住宅ローンのご返済状況が良好な方	0.2