ソニー銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

ソニー銀行住宅ローンの変動金利／2024年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年11月

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的にソニー銀行住宅ローンの変動金利が業界トップクラスの低金利であることは間違えありません。

ただし、ソニー銀行の住宅ローンの場合には「新規借入・自己資金10%以上」と「借り換え・自己資金10%未満」で金利が異なるので注意が必要です。他のネット銀行の場合は「借り換え」の方が金利が低金利になるのが一般的ですが、ソニー銀行の住宅ローンの場合は、借り換えの方が金利が高金利になるので混同しないように注意しましょう。

常に一番金利が低金利というわけではありませんが、「変動金利」「固定金利」の切り替えがいつでもできる、金利が半月前に発表されるなど、付加価値メリットも多いので、おすすめできる住宅ローンとなっています。

2024年11月時点金利

ソニー銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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ソニー銀行住宅ローンは、当初10年固定金利の中ではそれほど低金利ではありませんが、注目したいのは「当初期間終了後の金利」です。ソニー銀行の場合は「当初期間終了後の金利」の優遇幅は、新しく借りる時の金利の優遇幅と変わらないため、他の銀行の住宅ローンと比較すると当初期間終了後の金利が低金利なのです。「当初期間も重要だが、完済までには当初期間終了後からもかなりの年数が必要」という方におすすめできる住宅ローン商品となっています。

ソニー銀行住宅ローンの金利で注意しなければならない点

他のネット銀行の当初固定金利の場合

• 当初期間：低金利（金利の引き下げ幅が大きくなる）
• 当初期間終了後：高金利（金利の引き下げ幅が小さくなる）

ソニー銀行の当初固定金利の場合

• 当初期間：高金利（金利の引き下げ幅が小さくなる）
• 当初期間終了後：低金利（金利の引き下げ幅が大きくなる）

という特徴があるため、単純に金利で比較してしまうと「どちらがお得な住宅ローンなのか？」が判断できません。この場合は、総返済額で比較する必要があります。

住宅ローン総返済額シミュレーション

2024年11月時点金利

ソニー銀行住宅ローンの35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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35年の長期の固定金利で見ると、フラット35と比較すると金利的にはかなり高金利に見えてしまいますが、実際には

• フラット35に団信を付ければ0.2％分金利が高くなる
• ソニー銀行の「住宅ローン」のプランは諸費用が4.4万円（税込）

という点を考慮すれば、ソニー銀行の全期間固定金利「住宅ローン」は、フラット35にも引けを取らない金利設定となっています。ネット銀行には珍しく、十分に全期間固定金利もお得になる住宅ローンです。

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検証結果

ソニー銀行の住宅ローン金利は、変動金利が業界トップクラスの低金利に設定されています。

しかしながら

• 変動金利は上位5社に入るか入らないか？
• 「新規借入・自己資金10%以上」と「借り換え・自己資金10%未満」で金利が異なる
• 当初固定金利の当初期間の金利は高い設定

というデメリットもあります。

ソニー銀行の住宅ローンでおすすめできる金利プランは

• 「新規借入・自己資金10%以上」の「変動金利」「当初固定金利」
• 「当初固定金利」の当初期間終了後が長くなる方
• 「全期間固定金利」

という3点になります。

他のネット銀行にはない金利設計をしている住宅ローンですので、メリットデメリットをよく理解したうえで、選ぶ必要があります。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

ソニー銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

• 変動金利は業界トップクラスの低金利
• 当初固定金利は、当初期間中の金利は高金利、当初期間終了後の金利が低金利
• 全期間固定金利は「住宅ローン」プランの金利は低金利

ですので、「変動金利」「全期間固定金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくなり、十分な借り換えメリットが期待できます。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

金利差が大きいのであれば、返済額の削減効果も高いはずです。また、ソニー銀行の住宅ローンは、「住宅ローン」プランの場合、諸費用が4.4万円（税込）と低額に設定されています。諸費用負担が他の銀行の住宅ローンよりも、「借り換えメリットは出やすい」はずです。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

ソニー銀行住宅ローンには、保障特典はとくにありません。

注意しなければならない点

• 「借り換え」の金利は「新規借入」よりも高く設定されている
• 当初固定金利は、当初期間の金利が高金利なので借り換えメリットはでにくい

という問題点もあるため、上記の金利タイプの場合は、借り換えはおすすめできません。

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検証結果

ソニー銀行住宅ローンは

1. 変動金利が低金利
2. 全期間固定金利が低金利
3. 「住宅ローン」プランの場合、諸費用が競合他社よりも安くなる

というメリットがあるため、「金利プラン」によっては借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• 「借り換え」の金利は「新規借入」よりも高く設定されている
• 当初固定金利は、当初期間の金利が高金利なので借り換えメリットはでにくい

というデメリットを考慮すると借り換えにおすすめできるが、金利タイプは選ぶということを理解しておく必要があります。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

ソニー銀行の住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

ソニー銀行やネット銀行の場合、保証会社を付けない仕組みのため、自社で貸し倒れリスクを負う必要があり、審査が厳しくなるのです。

ソニー銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

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検証結果

ソニー銀行の住宅ローンは低金利のネット銀行ですので

• 審査は厳しい

ことが考えられます。

ただし、金利設定を見ると

• 「借り換え」よりも「新規借り入れ」利用者の方を重視している

という特徴があり、ほかのネット銀行とは、住宅ローンの運営方針が異なるようです。

口コミを見る限り「審査が厳しい」という声が多いものの、実際には「借りられた。」「他のネット銀行の審査に落ちたけど、借りられた。」という声もあり、一概に審査が厳しいとも言い切れないようです。

わかることとしては、ソニー銀行は「独自の審査基準」で動いているため、

• 他の銀行の住宅ローン審査に落ちたのに、ソニー銀行は通る
• ソニー銀行の審査に落ちたのに、ほかの銀行の住宅ローン審査は通る

ということが往々にして、起こりうるということです。他の銀行の住宅ローン審査に落ちても、「審査が厳しいらしい。」という理由でソニー銀行への申込を断念する必要はないということです。

ソニー銀行住宅ローンの諸費用／2024年11月

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

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ソニー銀行住宅ローンの諸費用は

１．変動セレクト住宅ローン

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

２．住宅ローン

• 事務手数料：44,000円（税込）
• 保証料：無料

となっています。

• 変動金利は「住宅ローン」プランの方が金利が高金利
• 固定金利は「住宅ローン」プランの方が金利が低金利

という特徴があるため、ソニー銀行の住宅ローンの場合は、固定金利を選んだほうが諸費用負担が小さくなります。

金利タイプ変更手数料に注意

ソニー銀行住宅ローンの「売り」の一つに

• 「変動金利」「固定金利」の切り替えがいつでも、何度でも、簡単にできること

というものがあります。

しかし、

• 「変動金利」　→　「固定金利」　⇒　金利タイプ変更手数料：無料
• 「固定金利適用中」　→　「変動金利」　⇒　金利タイプ変更手数料：有料
• 「固定金利適用中」　→　「別の固定金利」　⇒　金利タイプ変更手数料：有料

となってしまいます。

「金利タイプ変更手数料がいくらになるのか？」というと

固定金利適用期間の残存期間（月）と切り替えの金利と切り替え後の金利の金利差（スプレッド）を元にディスカウントキャッシュフロー（DCF）法で各月の利息差額を現在価値へ還元し、その合計を金利タイプ変更手数料とする計算手法です。

一般の方には、さっぱり意味が分からないので、実際の計算例を見てみると

金利タイプ変更手数料：140,740円

となっています。2000万円の借入で、固定金利適用中に別の金利タイプに変更しようとすると「140,740円」ぐらいかかってしまうということです。

「意外に金利タイプ変更手数料が高い」ということに注意しましょう。

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検証結果

ソニー銀行住宅ローンの諸費用は

１．変動セレクト住宅ローン

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

２．住宅ローン

• 事務手数料：44,000円（税込）
• 保証料：無料

ですので、「住宅ローン」プランを選べば、諸費用負担を大幅に抑えることができます。

固定金利タイプの場合は、「変動セレクト住宅ローン」よりも「住宅ローン」の方が低金利になるので、よりお得度が高くなります。

ソニー銀行の住宅ローンは、「変動金利」「固定金利」の切り替えがいつでも、何度でも、簡単にできるというメリットがありますが、固定金利適用中に他の金利タイプに変更すると、比較的高額な金利タイプ変更手数料が発生してしまいますので注意が必要です。あまり、金利タイプは切り替えないことをおすすめします。

ソニー銀行住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障です。

ソニー銀行の場合は

• がん50％保障特約付団信無料付帯
• 団体信用生命保険「３大疾病保障特約」は、金利0.3％上乗せ

です。

「がん50％保障特約付団信」という無料付帯保証があるので、保障特典がない住宅ローンと比較すると、安心材料になります。

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検証結果

ソニー銀行の住宅ローンは

• 「団信のみ」無料付帯
• 「がん50％保障特約付団信」無料付帯（加入条件：50歳未満の方）

となっています。

無料で「がん50％保障特約付団信」が付帯されている分、保障面では手厚い住宅ローンとなっています。

毎月中旬に来月の住宅ローン金利が発表されるので

• 今月の金利を採用する方がお得なのか？
• 来月の金利を採用する方がお得なのか？

ジャッジすることができます。ただし、実際には住宅ローン金利は融資実行時の金利になるため、金利が選べるというよりは「ソニー銀行の場合は、来月の融資実行時の金利が早めにわかる」というメリットになります。

また、住宅ローン附帯サービスとして、ソニー銀行のデビットカード「Sony Bank WALLET（ソニーバンク・ウォレット）」のキャッシュバック率が上がるので、デビットカードの利用が多い方には直接的なメリットもあります。

ソニー銀行の申込手順

本審査からは住宅ローンの担当アドバイザーが申込をサポートしてくれます。

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検証結果

ネット銀行の中では、審査期間が短い住宅ローンと言っていいでしょう。

ソニー銀行は、ソニーグループならではの技術力で、住宅ローンの仮審査に「AIによる自動審査」を導入しました。自動審査ですので、担当者は情報を入力するだけで済み、最短60分で審査回答ができるのです。

仮審査が60分なのですから、実質的には「書類のやりとり」「本審査」「契約」の時間だけで融資まで行けるので、全体の申込から融資実行までの期間は短くなるのです。

銀行全体の中では、かなり早く審査結果がでる住宅ローンと言えます。