団信の保険料はいったいいくら?団信の種類別の保険料比較と団信保険料シュミレーション

man
「団信の保険料っていくらなの?」
「団信の保険料負担を団信の種類別に知りたい。」
「フラット35で団信に入るべきなの?」
・・・

今回は、住宅ローンに「団信」を付帯する場合の「保険料」について、団信の保険料はいったいいくらのか?団信の種類別の保険料別に比較して、団信保険料シミュレーションを作成しました。

団信の保険料はいったいいくら?

結論から言うと

団信保険料 = 金利+0.2%分のコスト負担

と考えて良いでしょう。

man
「でも、団信って民間銀行なら無料なのでは?」

その通りです。

団信の保険料は

  • 民間銀行の住宅ローン → 無料
  • 住宅金融支援機構の提供する「フラット35」 → 有料

ですが

  • 民間の銀行の住宅ローン → 無料

なのは

銀行が代わりに支払ってくれているのではなく、もともとの金利に保険料分が含まれた金利設定になっているだけ

なのです。

民間銀行の住宅ローンでは、団信を外すことはできないため、セット価格で販売されている、マクドナルドのバリューセットのようなものなのです。

teacher
民間銀行は、生命保険会社に保険料を支払うのですから、無料なわけはないのです。住宅ローンを利用する方が金利として負担しているのです。
man
「無料なら、なんで金利+0.2%分のコストということがわかるの?」

フラット35には「団信ありプラン」と「団信なしプラン」があります。

フラット35のウェブサイトを見てみると

健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険に加入しない場合も、【フラット35】は利用できますか。
Q&A番号:84914

健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険に加入しない場合も、【フラット35】をご利用いただけます。

その場合の借入金利は、「新機構団信付き【フラット35】の借入金利-0.2%」です。

とあります。

団体信用生命保険に加入しない場合の金利は「新機構団信付き【フラット35】の借入金利-0.2%

と明記されているのです。

つまり

団信の保険料というのは、金利換算すると「0.2%」分の費用になる

ということなのです。

民間銀行住宅ローンの団信は無料付帯ですが、実際は金利にあらかじめ「0.2%」分の費用が含まれているのです。

だからこそ、「団信なしのフラット35金利」と「民間銀行の住宅ローン金利」を比較すると、「団信なしのフラット35金利」の方が団信コストの金利0.2%分がないので、低金利に設定されているのです。

「金利+0.2%」ってどのくらいのコスト負担になるのか?シミュレーション

基本ケース

  • 返済方法:元利均等返済
  • 返済期間:35年
  • 借入金額:3,000万円
  • 借入金利:年率1.0%
借入年数 35年返済での団信特約料
1年目 104,400
2年目 102,500
3年目 99,900
4年目 97,400
5年目 94,700
6年目 92,100
7年目 89,400
8年目 86,700
9年目 83,900
10年目 81,200
11年目 78,400
12年目 75,600
13年目 72,700
14年目 69,800
15年目 66,900
16年目 64,000
17年目 61,000
18年目 58,000
19年目 55,000
20年目 51,900
21年目 48,800
22年目 45,700
23年目 42,500
24年目 39,300
25年目 36,100
26年目 32,900
27年目 29,600
28年目 26,200
29年目 22,900
30年目 19,500
31年目 16,000
32年目 12,600
33年目 9,100
34年目 5,500
35年目 1,900
合計 1,974,100

返済期間を変更して比較

借入年数 35年返済 30年返済 25年返済 20年返済 15年返済 10年返済
1年目 104,400 104,400 104,400 104,400 104,400 104,400
2年目 102,500 101,900 100,900 99,400 96,900 91,700
3年目 99,900 98,800 97,100 94,500 90,200 81,400
4年目 97,400 95,700 93,200 89,600 83,400 71,000
5年目 94,700 92,500 89,400 84,600 76,600 60,400
6年目 92,100 89,300 85,400 79,500 69,700 49,800
7年目 89,400 86,100 81,500 74,400 62,700 39,000
8年目 86,700 82,900 77,500 69,300 55,600 28,100
9年目 83,900 79,600 73,400 64,100 48,500 17,100
10年目 81,200 76,300 69,300 58,800 41,300 6,000
11年目 78,400 72,900 65,200 53,500 34,000
12年目 75,600 69,500 61,000 48,200 26,600
13年目 72,700 66,100 56,800 42,700 19,200
14年目 69,800 62,600 52,500 37,300 11,700
15年目 66,900 59,200 48,200 31,700 4,100
16年目 64,000 55,600 43,900 26,100
17年目 61,000 52,100 39,500 20,500
18年目 58,000 48,500 35,000 14,800
19年目 55,000 44,800 30,500 9,000
20年目 51,900 41,100 26,000 3,200
21年目 48,800 37,400 21,400
22年目 45,700 33,700 16,800
23年目 42,500 29,900 12,100
24年目 39,300 26,100 7,400
25年目 36,100 22,200 2,600
26年目 32,900 18,300
27年目 29,600 14,300
28年目 26,200 10,300
29年目 22,900 6,300
30年目 19,500 2,200
31年目 16,000
32年目 12,600
33年目 9,100
34年目 5,500
35年目 1,900
合計 1,974,100 1,680,600 1,391,000 1,105,600 824,900 548,900

借入金額を変更して比較

借入年数 2,000万円 3,000万円 4,000万円 5,000万円 6,000万円
1年目 69,600 104,400 139,100 173,900 208,700
2年目 68,300 102,500 136,700 170,900 205,000
3年目 66,600 99,900 133,300 166,600 199,900
4年目 64,900 97,400 129,800 162,300 194,700
5年目 63,100 94,700 126,300 157,900 189,400
6年目 61,400 92,100 122,800 153,500 184,100
7年目 59,600 89,400 119,200 149,000 178,800
8年目 57,800 86,700 115,600 144,500 173,400
9年目 56,000 83,900 111,900 139,900 167,900
10年目 54,100 81,200 108,200 135,300 162,400
11年目 52,300 78,400 104,500 130,700 156,800
12年目 50,400 75,600 100,800 126,000 151,100
13年目 48,500 72,700 97,000 121,200 145,400
14年目 46,600 69,800 93,100 116,400 139,700
15年目 44,600 66,900 89,200 111,500 133,900
16年目 42,700 64,000 85,300 106,600 128,000
17年目 40,700 61,000 81,400 101,700 122,000
18年目 38,700 58,000 77,400 96,700 116,000
19年目 36,700 55,000 73,300 91,600 110,000
20年目 34,600 51,900 69,200 86,500 103,800
21年目 32,500 48,800 65,100 81,400 97,600
22年目 30,500 45,700 60,900 76,200 91,400
23年目 28,400 42,500 56,700 70,900 85,100
24年目 26,200 39,300 52,500 65,600 78,700
25年目 24,100 36,100 48,200 60,200 72,200
26年目 21,900 32,900 43,800 54,800 65,700
27年目 19,700 29,600 39,400 49,300 59,100
28年目 17,500 26,200 35,000 43,700 52,500
29年目 15,200 22,900 30,500 38,100 45,700
30年目 13,000 19,500 26,000 32,500 38,900
31年目 10,700 16,000 21,400 26,700 32,100
32年目 8,400 12,600 16,800 20,900 25,100
33年目 6,000 9,100 12,100 15,100 18,100
34年目 3,700 5,500 7,400 9,200 11,000
35年目 1,300 1,900 2,600 3,200 3,900
合計 1,316,300 1,974,100 2,632,500 3,290,500 3,948,100

金利を変更して比較

借入年数 0.50% 0.75% 1.00% 1.25% 1.50% 1.75% 2.00%
1年目 104,400 104,400 104,400 104,400 104,400 104,400 104,400
2年目 102,300 102,400 102,500 102,600 102,700 102,800 102,900
3年目 99,500 99,700 99,900 100,100 100,300 100,500 100,700
4年目 96,700 97,000 97,400 97,700 97,900 98,200 98,500
5年目 93,900 94,300 94,700 95,100 95,500 95,900 96,300
6年目 91,100 91,600 92,100 92,600 93,000 93,500 94,000
7年目 88,200 88,800 89,400 90,000 90,500 91,100 91,600
8年目 85,300 86,000 86,700 87,300 88,000 88,600 89,200
9年目 82,400 83,200 83,900 84,700 85,400 86,100 86,800
10年目 79,500 80,400 81,200 82,000 82,800 83,500 84,300
11年目 76,600 77,500 78,400 79,300 80,100 80,900 81,700
12年目 73,700 74,600 75,600 76,500 77,400 78,300 79,100
13年目 70,800 71,700 72,700 73,700 74,600 75,600 76,500
14年目 67,800 68,800 69,800 70,800 71,800 72,800 73,800
15年目 64,800 65,900 66,900 68,000 69,000 70,000 71,000
16年目 61,800 62,900 64,000 65,100 66,100 67,200 68,200
17年目 58,800 59,900 61,000 62,100 63,200 64,300 65,300
18年目 55,800 56,900 58,000 59,100 60,200 61,300 62,400
19年目 52,700 53,900 55,000 56,100 57,200 58,300 59,400
20年目 49,700 50,800 51,900 53,000 54,100 55,300 56,400
21年目 46,600 47,700 48,800 49,900 51,000 52,100 53,200
22年目 43,500 44,600 45,700 46,800 47,900 49,000 50,100
23年目 40,400 41,500 42,500 43,600 44,700 45,700 46,800
24年目 37,300 38,300 39,300 40,400 41,400 42,500 43,500
25年目 34,100 35,100 36,100 37,100 38,100 39,100 40,100
26年目 31,000 31,900 32,900 33,800 34,800 35,700 36,700
27年目 27,800 28,700 29,600 30,400 31,300 32,200 33,200
28年目 24,600 25,400 26,200 27,100 27,900 28,700 29,600
29年目 21,400 22,100 22,900 23,600 24,400 25,100 25,900
30年目 18,200 18,800 19,500 20,100 20,800 21,500 22,200
31年目 14,900 15,500 16,000 16,600 17,200 17,800 18,300
32年目 11,700 12,100 12,600 13,000 13,500 14,000 14,400
33年目 8,400 8,700 9,100 9,400 9,800 10,100 10,500
34年目 5,100 5,300 5,500 5,700 6,000 6,200 6,400
35年目 1,800 1,900 1,900 2,000 2,100 2,200 2,300
合計 1,922,600 1,948,300 1,974,100 1,999,700 2,025,100 2,050,500 2,075,700

となります。

  • 返済方法:元利均等返済
  • 返済期間:35年
  • 借入金額:3,000万円
  • 借入金利:年率1.0%

という条件で「1,974,100円」ですから、約200万円の保険料負担をしていることになります。

また、保険料は金利と同じ動きをするので

  • 返済期間が長ければ長いほど → 団信保険料負担は大きい
  • 返済期間が短ければ短いほど → 団信保険料負担は小さい
  • 借入額が大きければ大きいほど → 団信保険料負担は大きい
  • 借入額が小さければ小さいほどほど → 団信保険料負担は小さい
  • 借入金利が高金利であれば高金利であるほど → 団信保険料負担は大きい
  • 借入金利が低金利であれば低金利であるほど → 団信保険料負担は小さい

という傾向があるのです。

つまり

民間銀行の住宅ローンでは、約200万円ほどの団信保険料を負担しているが、強制加入なので加入するしか選択肢はない。
団信なしのフラット35を選べば、約200万円ほど団信保険料の負担が減るため、総返済額が安くなる

ということがわかるのです。

  • 固定金利を検討している方
  • 団信に入らなくても良いレベルの生命保険にすでに加入している方
  • 団信に入らなくても良いレベルの資産をお持ちの方
  • 健康に自信がある方

は、「団信なしのフラット35を選ぶ」という選択肢も、出てくるのです。

団信の種類別の保険料比較

団信には

  • 一般団信:契約者の死亡時に住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • ワイド団信:審査が甘く設定された団信のこと
  • 疾病保障団信:病気になったときに住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • 介護団信::要介護状態になったときに住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • 連生団信:契約者・配偶者の死亡時に住宅ローン残債が補償される団信のこと

などの種類があります。

これらの団信の保険料を比較します。銀行によって、団信の保険料が異なるため、主要な銀行の保険料を記載します。

ワイド団信

イオン銀行住宅ローン/ワイド団信

イオン銀行における一般の団体信用生命保険付の住宅ローンをご利用される場合に比べ、年0.3%高くなります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
住宅ローン定額型/新規限定変動金利(-)0.720%0.720%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定率型/借り換え限定変動金利(-)0.520%0.520%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定額型/借り換え限定変動金利(-)0.720%0.720%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定額型当初固定金利(3年)0.630%0.970%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定率型/新規限定当初固定金利(10年)0.620%0.770%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定率型/借り換え限定当初固定金利(10年)0.670%0.770%イオン買物5年5%OFF2.20%無料

auじぶん銀行住宅ローン/ワイド団信

ワイド団信:金利に年0.3%

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
全期間引下げプラン変動金利(-)0.410%0.410%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プラン(3年、5年、10年)になる可能性あり
2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(2年)0.470%0.651%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プランになる可能性あり
2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(15年)0.915%1.541%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プランになる可能性あり
2.20%無料

※事務手数料について
9月30日までのお借入の場合は借入金額に対して2.16%
10月1日以降のお借入の場合は借入金額に対して2.20%

疾病保障団信

ソニー銀行/3大疾病保障特約付団体信用生命保険

特約を付保した場合の住宅ローン適用金利は基準金利(金利優遇または引き下げが適用されている場合は、優遇後または引き下げ後の金利)に0.3%(年利)上乗せされた金利となります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
変動セレクト住宅ローン変動金利(新規・自己資金10%以上)(-)0.457%0.457%固定と変動を何度でも切り替え可能2.20%無料
変動セレクト住宅ローン全期間固定金利(2年)0.800%0.507%固定と変動を何度でも切り替え可能2.20%無料
住宅ローン全期間固定金利(新規・自己資金10%以上)(15年)1.269%0.757%固定と変動を何度でも切り替え可能44,000無料
住宅ローン全期間固定金利(15年)1.319%0.807%固定と変動を何度でも切り替え可能44,000無料

イオン銀行住宅ローン/8疾病保障プラス付住宅ローン

「8疾病保障付住宅ローン」をご利用される場合は、イオン銀行における一般の団体信用生命保険付の住宅ローンをご利用される場合に比べ、お借入利率が年0.3%高くなります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
住宅ローン定額型/新規限定変動金利(-)0.720%0.720%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定率型/借り換え限定変動金利(-)0.520%0.520%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定額型/借り換え限定変動金利(-)0.720%0.720%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定額型当初固定金利(3年)0.630%0.970%イオン買物5年5%OFF110,000無料
住宅ローン定率型/新規限定当初固定金利(10年)0.620%0.770%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定率型/借り換え限定当初固定金利(10年)0.670%0.770%イオン買物5年5%OFF2.20%無料

※疾病保障団信の保険料を安く設定している住宅ローンもあります。

auじぶん銀行

がん50%保障団信

保険料:無料

がん100%保障団信

保険料:+0.2%

11疾病保障団信

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
全期間引下げプラン変動金利(-)0.410%0.410%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プラン(3年、5年、10年)になる可能性あり
2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(2年)0.470%0.651%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プランになる可能性あり
2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(15年)0.915%1.541%電子契約で印紙代不要
auモバイル優遇割年率0.07%引下げ
じぶんでんき優遇割年率0.03%引下げ
審査の結果によっては保証付金利プランになる可能性あり
2.20%無料

※事務手数料について
9月30日までのお借入の場合は借入金額に対して2.16%
10月1日以降のお借入の場合は借入金額に対して2.20%

住信SBIネット銀行/全疾病保障

全疾病保障が「金利の上乗せなし」で付帯!

どんな病気・ケガでも保障する全疾病保障に無料でご加入いただけます。

保険料:無料

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
ネット専用住宅ローン変動金利(-)0.440%0.440%審査によっては金利+年0.1%2.20%無料
ネット専用住宅ローン変動金利(借り換え)(-)0.410%0.410%審査によっては金利+年0.1%2.20%無料
ネット専用住宅ローン当初固定金利(10年)0.560%2.075%審査によっては金利+年0.1%2.20%無料
フラット35(買取型)(融資額90%以下/団信なし)全期間固定金利(21~35年)1.130%1.130%借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35(買取型)(融資額90%超/団信なし)全期間固定金利(15~20年)1.260%1.260%借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35s(買取型)(融資額90%以下/団信なし):21年以上~35年以下当初固定金利(10年)0.880%1.130%借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(5年)1.030%1.280%-2.20%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(10年)1.030%1.280%-2.20%無料
フラット35(保証型)(借り換え/団信あり)全期間固定金利(15~35年)1.280%1.280%-2.20%無料

介護団信

新生銀行:安心保障付団信

ご利用いただける方

*1保証料は0円です。ただし、事務取扱手数料として、契約ごとにステップダウン金利タイプ、安心パックW(ダブル)、安心パックSは165,000円(消費税込み)、安心パックは110,000円(消費税込み)、いずれも申し込まない場合は55,000円(消費税込み)必要です。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税、司法書士報酬、火災保険料がかかります。
*2団体信用介護保障保険料0円およびコントロール返済手数料0円は、安心パックW(ダブル)・安心パックS・安心パックのサービスです。なお、安心パックW(ダブル)は、借入時に変動金利(半年型)タイプ、ステップダウン金利タイプを選択されるご契約において、お申し込みいただけません。また、安心パックSは、変動金利(半年型)タイプ、当初固定金利タイプ(1年、3年、5年、7年、10年固定)、ステップダウン金利タイプを選択されるご契約において、お申し込みいただけません。

保険料:事務手数料 +55,000円~

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
パワースマート住宅ローン変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>(-)0.450%0.450%-2.20%無料
パワースマート住宅ローン変動金利(半年型)タイプ(-)0.650%0.650%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料
パワースマート住宅ローン当初固定金利(10年)0.750%0.900%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料
パワースマート住宅ローン全期間固定金利(25年)1.000%1.300%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料

連生団体

三井住友銀行/連生団体信用生命保険付住宅ローン(「クロスサポート」)

保険料:+0.18%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇・備考事務手数料(税込)
※%は借入額に対しての割合
保証料
最後までずーっと引き下げプラン変動金利(-)0.675%~0.925%0.675%~0.925%-3300000.00%0.20%金利上乗せ
最後までずーっと引き下げプラン当初固定金利(2年)1.000%~1.250%0.675%~0.925%-3300000.00%0.20%金利上乗せ
超長期固定金利型全期間固定金利(10年~15年)1.500%~1.900%1.500%~1.900%-33,0000.20%金利上乗せ
住宅ローン(借り換え)/超長期固定金利型全期間固定金利(借り換え)(10年~15年)1.200%1.200%-33,0000.20%金利上乗せ
最後までずーっと引き下げローン変動金利(借り換え)(-)0.675%~0.875%0.675%~0.875%-33,0000.20%金利上乗せ

一般団信・ワイド団信以外の「疾病保障団信」「介護団信」「連生団信」は、銀行によって、保障内容と保険料が異なります。

とくに人気の高い「疾病保障団信」は、ネット銀行を中心に無料で付帯されている銀行が多いので、疾病保障をつけながらも、団信の保険料負担を抑えたい方におすすめです。

団信でおすすめの住宅ローン比較

まとめ

団信の保険料は、金利+0.2%分です。

teacher

民間銀行の住宅ローンの団信は強制加入であり、団信の保険料は金利に含まれているので、利用する側に選択肢がありませんが、団信保険料の費用負担は、約200万円程度になるため、この費用負担をしたくない方は、団信なしのフラット35を選択することをおすすめします。

一般団信以外の団信は、銀行ごとに補償内容、保険料が異なるため、十分に比較検討する必要があります。

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