団信の保険料はいったいいくら?団信の種類別の保険料比較と団信保険料シュミレーション

man
「団信の保険料っていくらなの?」
「団信の保険料負担を団信の種類別に知りたい。」
「フラット35で団信に入るべきなの?」
・・・

今回は、住宅ローンに「団信」を付帯する場合の「保険料」について、団信の保険料はいったいいくらのか?団信の種類別の保険料別に比較して、団信保険料シミュレーションを作成しました。

団信の保険料はいったいいくら?

団信の保険料はいったいいくら?

結論から言うと

団信保険料 = 金利+0.2%分のコスト負担

と考えて良いでしょう。

man
「でも、団信って民間銀行なら無料なのでは?」

その通りです。

団信の保険料は

  • 民間銀行の住宅ローン → 無料
  • 住宅金融支援機構の提供する「フラット35」 → 有料

ですが

  • 民間の銀行の住宅ローン → 無料

なのは

銀行が代わりに支払ってくれているのではなく、もともとの金利に保険料分が含まれた金利設定になっているだけ

なのです。

民間銀行の住宅ローンでは、団信を外すことはできないため、セット価格で販売されている、マクドナルドのバリューセットのようなものなのです。

teacher
民間銀行は、生命保険会社に保険料を支払うのですから、無料なわけはないのです。住宅ローンを利用する方が金利として負担しているのです。
man
「無料なら、なんで金利+0.2%分のコストということがわかるの?」

フラット35には「団信ありプラン」と「団信なしプラン」があります。

フラット35のウェブサイトを見てみると

フラット35のウェブサイトを見てみると

健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険に加入しない場合も、【フラット35】は利用できますか。
Q&A番号:84914

健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険に加入しない場合も、【フラット35】をご利用いただけます。

その場合の借入金利は、「新機構団信付き【フラット35】の借入金利-0.2%」です。

とあります。

団体信用生命保険に加入しない場合の金利は「新機構団信付き【フラット35】の借入金利-0.2%

と明記されているのです。

つまり

団信の保険料というのは、金利換算すると「0.2%」分の費用になる

ということなのです。

民間銀行住宅ローンの団信は無料付帯ですが、実際は金利にあらかじめ「0.2%」分の費用が含まれているのです。

だからこそ、「団信なしのフラット35金利」と「民間銀行の住宅ローン金利」を比較すると、「団信なしのフラット35金利」の方が団信コストの金利0.2%分がないので、低金利に設定されているのです。

「金利+0.2%」ってどのくらいのコスト負担になるのか?シミュレーション

「金利+0.2%」ってどのくらいのコスト負担になるのか?シミュレーション

基本ケース

  • 返済方法:元利均等返済
  • 返済期間:35年
  • 借入金額:3,000万円
  • 借入金利:年率1.0%
借入年数35年返済での団信特約料
1年目104,400
2年目102,500
3年目99,900
4年目97,400
5年目94,700
6年目92,100
7年目89,400
8年目86,700
9年目83,900
10年目81,200
11年目78,400
12年目75,600
13年目72,700
14年目69,800
15年目66,900
16年目64,000
17年目61,000
18年目58,000
19年目55,000
20年目51,900
21年目48,800
22年目45,700
23年目42,500
24年目39,300
25年目36,100
26年目32,900
27年目29,600
28年目26,200
29年目22,900
30年目19,500
31年目16,000
32年目12,600
33年目9,100
34年目5,500
35年目1,900
合計1,974,100

返済期間を変更して比較

借入年数35年返済30年返済25年返済20年返済15年返済10年返済
1年目104,400104,400104,400104,400104,400104,400
2年目102,500101,900100,90099,40096,90091,700
3年目99,90098,80097,10094,50090,20081,400
4年目97,40095,70093,20089,60083,40071,000
5年目94,70092,50089,40084,60076,60060,400
6年目92,10089,30085,40079,50069,70049,800
7年目89,40086,10081,50074,40062,70039,000
8年目86,70082,90077,50069,30055,60028,100
9年目83,90079,60073,40064,10048,50017,100
10年目81,20076,30069,30058,80041,3006,000
11年目78,40072,90065,20053,50034,000
12年目75,60069,50061,00048,20026,600
13年目72,70066,10056,80042,70019,200
14年目69,80062,60052,50037,30011,700
15年目66,90059,20048,20031,7004,100
16年目64,00055,60043,90026,100
17年目61,00052,10039,50020,500
18年目58,00048,50035,00014,800
19年目55,00044,80030,5009,000
20年目51,90041,10026,0003,200
21年目48,80037,40021,400
22年目45,70033,70016,800
23年目42,50029,90012,100
24年目39,30026,1007,400
25年目36,10022,2002,600
26年目32,90018,300
27年目29,60014,300
28年目26,20010,300
29年目22,9006,300
30年目19,5002,200
31年目16,000
32年目12,600
33年目9,100
34年目5,500
35年目1,900
合計1,974,1001,680,6001,391,0001,105,600824,900548,900

借入金額を変更して比較

借入年数2,000万円3,000万円4,000万円5,000万円6,000万円
1年目69,600104,400139,100173,900208,700
2年目68,300102,500136,700170,900205,000
3年目66,60099,900133,300166,600199,900
4年目64,90097,400129,800162,300194,700
5年目63,10094,700126,300157,900189,400
6年目61,40092,100122,800153,500184,100
7年目59,60089,400119,200149,000178,800
8年目57,80086,700115,600144,500173,400
9年目56,00083,900111,900139,900167,900
10年目54,10081,200108,200135,300162,400
11年目52,30078,400104,500130,700156,800
12年目50,40075,600100,800126,000151,100
13年目48,50072,70097,000121,200145,400
14年目46,60069,80093,100116,400139,700
15年目44,60066,90089,200111,500133,900
16年目42,70064,00085,300106,600128,000
17年目40,70061,00081,400101,700122,000
18年目38,70058,00077,40096,700116,000
19年目36,70055,00073,30091,600110,000
20年目34,60051,90069,20086,500103,800
21年目32,50048,80065,10081,40097,600
22年目30,50045,70060,90076,20091,400
23年目28,40042,50056,70070,90085,100
24年目26,20039,30052,50065,60078,700
25年目24,10036,10048,20060,20072,200
26年目21,90032,90043,80054,80065,700
27年目19,70029,60039,40049,30059,100
28年目17,50026,20035,00043,70052,500
29年目15,20022,90030,50038,10045,700
30年目13,00019,50026,00032,50038,900
31年目10,70016,00021,40026,70032,100
32年目8,40012,60016,80020,90025,100
33年目6,0009,10012,10015,10018,100
34年目3,7005,5007,4009,20011,000
35年目1,3001,9002,6003,2003,900
合計1,316,3001,974,1002,632,5003,290,5003,948,100

金利を変更して比較

借入年数0.50%0.75%1.00%1.25%1.50%1.75%2.00%
1年目104,400104,400104,400104,400104,400104,400104,400
2年目102,300102,400102,500102,600102,700102,800102,900
3年目99,50099,70099,900100,100100,300100,500100,700
4年目96,70097,00097,40097,70097,90098,20098,500
5年目93,90094,30094,70095,10095,50095,90096,300
6年目91,10091,60092,10092,60093,00093,50094,000
7年目88,20088,80089,40090,00090,50091,10091,600
8年目85,30086,00086,70087,30088,00088,60089,200
9年目82,40083,20083,90084,70085,40086,10086,800
10年目79,50080,40081,20082,00082,80083,50084,300
11年目76,60077,50078,40079,30080,10080,90081,700
12年目73,70074,60075,60076,50077,40078,30079,100
13年目70,80071,70072,70073,70074,60075,60076,500
14年目67,80068,80069,80070,80071,80072,80073,800
15年目64,80065,90066,90068,00069,00070,00071,000
16年目61,80062,90064,00065,10066,10067,20068,200
17年目58,80059,90061,00062,10063,20064,30065,300
18年目55,80056,90058,00059,10060,20061,30062,400
19年目52,70053,90055,00056,10057,20058,30059,400
20年目49,70050,80051,90053,00054,10055,30056,400
21年目46,60047,70048,80049,90051,00052,10053,200
22年目43,50044,60045,70046,80047,90049,00050,100
23年目40,40041,50042,50043,60044,70045,70046,800
24年目37,30038,30039,30040,40041,40042,50043,500
25年目34,10035,10036,10037,10038,10039,10040,100
26年目31,00031,90032,90033,80034,80035,70036,700
27年目27,80028,70029,60030,40031,30032,20033,200
28年目24,60025,40026,20027,10027,90028,70029,600
29年目21,40022,10022,90023,60024,40025,10025,900
30年目18,20018,80019,50020,10020,80021,50022,200
31年目14,90015,50016,00016,60017,20017,80018,300
32年目11,70012,10012,60013,00013,50014,00014,400
33年目8,4008,7009,1009,4009,80010,10010,500
34年目5,1005,3005,5005,7006,0006,2006,400
35年目1,8001,9001,9002,0002,1002,2002,300
合計1,922,6001,948,3001,974,1001,999,7002,025,1002,050,5002,075,700

となります。

  • 返済方法:元利均等返済
  • 返済期間:35年
  • 借入金額:3,000万円
  • 借入金利:年率1.0%

という条件で「1,974,100円」ですから、約200万円の保険料負担をしていることになります。

また、保険料は金利と同じ動きをするので

  • 返済期間が長ければ長いほど → 団信保険料負担は大きい
  • 返済期間が短ければ短いほど → 団信保険料負担は小さい
  • 借入額が大きければ大きいほど → 団信保険料負担は大きい
  • 借入額が小さければ小さいほどほど → 団信保険料負担は小さい
  • 借入金利が高金利であれば高金利であるほど → 団信保険料負担は大きい
  • 借入金利が低金利であれば低金利であるほど → 団信保険料負担は小さい

という傾向があるのです。

つまり

民間銀行の住宅ローンでは、約200万円ほどの団信保険料を負担しているが、強制加入なので加入するしか選択肢はない。
団信なしのフラット35を選べば、約200万円ほど団信保険料の負担が減るため、総返済額が安くなる

ということがわかるのです。

  • 固定金利を検討している方
  • 団信に入らなくても良いレベルの生命保険にすでに加入している方
  • 団信に入らなくても良いレベルの資産をお持ちの方
  • 健康に自信がある方

は、「団信なしのフラット35を選ぶ」という選択肢も、出てくるのです。

団信の種類別の保険料比較

団信の種類別の保険料比較

団信には

  • 一般団信:契約者の死亡時に住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • ワイド団信:審査が甘く設定された団信のこと
  • 疾病保障団信:病気になったときに住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • 介護団信::要介護状態になったときに住宅ローン残債が補償される団信のこと
  • 連生団信:契約者・配偶者の死亡時に住宅ローン残債が補償される団信のこと

などの種類があります。

これらの団信の保険料を比較します。銀行によって、団信の保険料が異なるため、主要な銀行の保険料を記載します。

ワイド団信

イオン銀行住宅ローン/ワイド団信

イオン銀行住宅ローン/ワイド団信

イオン銀行における一般の団体信用生命保険付の住宅ローンをご利用される場合に比べ、年0.3%高くなります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
住宅ローン定率型/借り換え限定変動金利(-)0.470%0.470%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定額型/借り換え限定変動金利(-)0.670%0.670%イオン買物5年5%OFF11000000.00%無料
住宅ローン定率型当初固定金利(3年)0.430%0.720%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定率型当初固定金利(10年)0.690%0.720%イオン買物5年5%OFF2.20%無料

じぶん銀行住宅ローン/ワイド団信

じぶん銀行住宅ローン/ワイド団信
ワイド団信:金利に年0.3%

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
全期間引下げプラン変動金利(-)0.457%0.457%電子契約で印紙代不要2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(10年)0.570%1.541%電子契約で印紙代不要2.20%無料

※事務手数料について
9月30日までのお借入の場合は借入金額に対して2.16%
10月1日以降のお借入の場合は借入金額に対して2.20%

疾病保障団信

ソニー銀行/3大疾病保障特約付団体信用生命保険

ソニー銀行/3大疾病保障特約付団体信用生命保険

特約を付保した場合の住宅ローン適用金利は基準金利(金利優遇または引き下げが適用されている場合は、優遇後または引き下げ後の金利)に0.3%(年利)上乗せされた金利となります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
変動セレクト住宅ローン変動金利(新規・自己資金10%以上)(-)0.457%0.457%固定と変動を何度でも切り替え可能2.20%無料
変動セレクト住宅ローン変動金利(-)0.507%0.507%固定と変動を何度でも切り替え可能2.20%無料
住宅ローン全期間固定金利(新規・自己資金10%以上)(10年)0.880%0.757%固定と変動を何度でも切り替え可能44,000無料
住宅ローン全期間固定金利(10年)0.930%0.807%固定と変動を何度でも切り替え可能44,000無料

イオン銀行住宅ローン/8疾病保障プラス付住宅ローン

イオン銀行住宅ローン/8疾病保障プラス付住宅ローン

「8疾病保障付住宅ローン」をご利用される場合は、イオン銀行における一般の団体信用生命保険付の住宅ローンをご利用される場合に比べ、お借入利率が年0.3%高くなります。

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
住宅ローン定率型/借り換え限定変動金利(-)0.470%0.470%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定額型/借り換え限定変動金利(-)0.670%0.670%イオン買物5年5%OFF11000000.00%無料
住宅ローン定率型当初固定金利(3年)0.430%0.720%イオン買物5年5%OFF2.20%無料
住宅ローン定率型当初固定金利(10年)0.690%0.720%イオン買物5年5%OFF2.20%無料

※疾病保障団信の保険料を安く設定している住宅ローンもあります。

じぶん銀行

じぶん銀行

がん50%保障団信

保険料:無料

がん100%保障団信

保険料:+0.2%

11疾病保障団信

保険料:+0.3%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
全期間引下げプラン変動金利(-)0.457%0.457%電子契約で印紙代不要2.20%無料
当初期間引下げプラン当初固定金利(10年)0.570%1.541%電子契約で印紙代不要2.20%無料

※事務手数料について
9月30日までのお借入の場合は借入金額に対して2.16%
10月1日以降のお借入の場合は借入金額に対して2.20%

住信SBIネット銀行/全疾病保障

住信SBIネット銀行/全疾病保障

全疾病保障が「金利の上乗せなし」で付帯!

どんな病気・ケガでも保障する全疾病保障に無料でご加入いただけます。

保険料:無料

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
ネット専用住宅ローン変動金利(-)0.457%0.457%三井住友信託銀行口座開設で年率0.01%引き下げ2.20%無料
ネット専用住宅ローン変動金利(借り換え)(-)0.428%0.428%三井住友信託銀行口座開設で年率0.01%引き下げ2.20%無料
ネット専用住宅ローン当初固定金利(10年)0.710%2.075%三井住友信託銀行口座開設で年率0.01%引き下げ2.20%無料
フラット35(買取型)(融資額90%以下/団信なし)全期間固定金利(15~20年)0.860%-借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35(買取型)(融資額90%以下/団信なし)全期間固定金利(21~35年)0.910%-借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35s(買取型)(融資額90%以下/団信なし):15年以上~20年以下当初固定金利(10年)0.610%0.860%借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35s(買取型)(融資額90%以下/団信なし):21年以上~35年以下当初固定金利(10年)0.660%0.910%借り換えで事務手数料0.99%1.10%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(5年)0.670%0.920%-2.20%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(5年)0.750%1.000%-2.20%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(10年)0.670%0.920%-2.20%無料
フラット35s(保証型)(融資額80%以下/団信あり)当初固定金利(10年)0.750%1.000%-2.20%無料

介護団信

新生銀行:安心保障付団信

新生銀行:安心保障付団信

ご利用いただける方

*1保証料は0円です。ただし、事務取扱手数料として、契約ごとにステップダウン金利タイプ、安心パックW(ダブル)、安心パックSは165,000円(消費税込み)、安心パックは110,000円(消費税込み)、いずれも申し込まない場合は55,000円(消費税込み)必要です。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税、司法書士報酬、火災保険料がかかります。
*2団体信用介護保障保険料0円およびコントロール返済手数料0円は、安心パックW(ダブル)・安心パックS・安心パックのサービスです。なお、安心パックW(ダブル)は、借入時に変動金利(半年型)タイプ、ステップダウン金利タイプを選択されるご契約において、お申し込みいただけません。また、安心パックSは、変動金利(半年型)タイプ、当初固定金利タイプ(1年、3年、5年、7年、10年固定)、ステップダウン金利タイプを選択されるご契約において、お申し込みいただけません。

保険料:事務手数料 +55,000円~

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
パワースマート住宅ローン変動金利(半年型)タイプ(-)0.650%0.650%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料
パワースマート住宅ローン変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>(-)0.450%0.450%-2.20%無料
パワースマート住宅ローン当初固定金利(10年)0.800%0.900%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料
パワースマート住宅ローン当初固定金利(20年)0.950%0.900%リフォーム資金も同金利で借入可能
事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05%優遇
Tポイント最大2万ポイント
110,000無料

連生団体

三井住友銀行/連生団体信用生命保険付住宅ローン(「クロスサポート」)

三井住友銀行/連生団体信用生命保険付住宅ローン(「クロスサポート」)

保険料:+0.18%

住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
当初期間終了後
変動金利
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料
WEB申込専用住宅ローンⅡ変動金利(-)0.525%~0.725%0.525%~0.725%-2.20%無料
最初にぐぐっと引き下げローン当初固定金利(10年)1.200%1.275%-33,0000.20%金利上乗せ
WEB申込専用住宅ローンⅠ変動金利(-)0.500%0.500%-2.20%無料
WEB申込専用住宅ローンⅠ当初固定金利(10年)1.225%0.500%-2.20%無料

一般団信・ワイド団信以外の「疾病保障団信」「介護団信」「連生団信」は、銀行によって、保障内容と保険料が異なります。

とくに人気の高い「疾病保障団信」は、ネット銀行を中心に無料で付帯されている銀行が多いので、疾病保障をつけながらも、団信の保険料負担を抑えたい方におすすめです。

まとめ

団信の保険料は、金利+0.2%分です。

teacher

民間銀行の住宅ローンの団信は強制加入であり、団信の保険料は金利に含まれているので、利用する側に選択肢がありませんが、団信保険料の費用負担は、約200万円程度になるため、この費用負担をしたくない方は、団信なしのフラット35を選択することをおすすめします。

一般団信以外の団信は、銀行ごとに補償内容、保険料が異なるため、十分に比較検討する必要があります。

コメントを残す

ABOUTこの記事をかいた人

たくFP

FP兼経営者です。住宅ローンを中心に家庭のお金の節約、保険、ローン、お得な情報を発信しています。前職では、住宅ローン関連の仕事をしていて銀行と商談する機会も多かったため、銀行、住宅ローンの裏側もわかります。