三井住友銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

三井住友銀行住宅ローンの変動金利／2019年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2019年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇サービス	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料
ジャパンネット銀行	変動金利	(-)	0.415%	0.415%	-	2.20%	無料
SBIマネープラザ	変動金利(借り換え)	(-)	0.428%	0.428%	-	2.20%	無料
住信SBIネット銀行	変動金利(借り換え)	(-)	0.428%	0.428%	三井住友信託銀行口座開設で年率0.01％引き下げ	2.20%	無料
りそな銀行	変動金利(借り換え専用Web申込限定プラン）	(-)	0.429%	-	-	2.20%+33,000	無料
新生銀行	変動金利（半年型）タイプ＜変動フォーカス＞	(-)	0.450%	0.450%	-	2.20%	無料

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的に三井住友銀行住宅ローンの変動金利は、比較的高い金利に設定されています。

三井住友銀行の住宅ローンは「金利＋0.2％」分の保証料が発生するので、その分金利が高くなってしまうのです。保証料を除けば、ネット銀行と同レベルの低金利になるのですが、そういうサービス設計にはなっていないのです。

三井住友銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2019年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2019年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇サービス	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.420%	0.920%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.470%	0.970%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.490%	0.740%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.540%	0.790%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
じぶん銀行	当初固定金利	(10年)	0.570%	1.541%	電子契約で印紙代不要	2.20%	無料

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三井住友銀行住宅ローンは、当初10年固定金利の中でも、高金利の住宅ローンとなってしまいます。

メガバンクと言えば、販売を強化しているのは「当初10年固定金利」なのですが・・・

理由は変動金利と同じで保証料分の「金利＋0.2％」が重くのしかかってしまうのです。

ただし、「当初10年固定金利」には前述したような「金利の幅」が設定されていない分、申込時に金利が確定できる安心感はあります。

三井住友銀行住宅ローンの35年固定金利／2019年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2019年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇サービス	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	0.740%	-	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	0.790%	-	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	0.840%	-	借り換えで事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	0.840%	-	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
住信SBIネット銀行	全期間固定金利	(21～35年)	0.970%	-	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料

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三井住友銀行住宅ローンの35年の固定金利は、十分に低金利な方ではあるのですが、フラット35と比較してしまうとかなり高金利という判断になってしまいます。

ただし、三井住友銀行住宅ローンには「団信」が付帯していて、フラット35には「団信」が付帯されていないことには考慮する必要があります。「団信」付帯は、金利換算すると0.2％ぐらいの違いになってきます。

0.2％分を加味してもフラット35の方が低金利であり、三井住友銀行住宅ローンの長期固定金利は、選びにくい住宅ローンとなってしまいます。

検証結果

三井住友銀行の住宅ローン金利は

ネット銀行の住宅ローンと比較すると

1. 店舗などの運営コストが重い分　→　高金利
2. 保証料（金利＋0.2％）分　→　高金利
3. 金利に幅がある　→　審査次第で高金利が適用されてしまう

というポイントがあり、「金利の高さが大きなネック」となってしまうのは明らかです。

それだけ、メガバンクは「対応が親切なこと」や「信頼性が高いこと」などのメリットがある裏返しと言っても良いでしょう。

低金利の住宅ローンを探している方にはおすすめできません。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

三井住友銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

三井住友銀行の住宅ローンの金利は

• ネット銀行と比較して高金利
• 金利に幅があるのでどの金利が適用されるのか？審査後にしかわからない

というデメリットがあります。

金利が高金利になってしまうと、借り換えメリットは当然少なくなるか、なくなってしまうので借り換えには向かない金利設定と言えます。

ただし、三井住友銀行には「住宅ローン（借り換え）」の専用プランもあります。これは多少低金利になっているため、借り換えを検討するのであれば、こちらのプランをおすすめします。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

「金利＋0.2％」分の保証料が発生してしまうので、事務手数料自体は安く、借り換え諸費用も抑えられるのですが、その分金利が割高になってしまうので注意が必要です。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

三井住友銀行住宅ローンには、無料で付帯される保障サービスはありません。

検証結果

三井住友銀行住宅ローンは

1. 高金利
2. 諸費用は安いが保証料として金利に乗っかっている
3. 保障面での強みはない

という特徴があるため、借り換えにはおすすめできない住宅ローンとなっています。借り換えであれば、ほかの銀行の住宅ローンを検討しましょう。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

三井住友銀行の住宅ローン審査の場合

三井住友銀行は、基本的には「都市銀行（メガバンク）」であり、高金利の住宅ローンを基本的に提供しています。

また、三井住友銀行の住宅ローンは

• 高金利
• 金利に幅がかなりある

ため、「審査の評価が低かったら、適用金利を引き上げればよい。」という判断が可能になります。金利がそもそも高いことと、適用金利設定の自由度が高いことから、審査は甘いと考えられます。

口コミを見る限りも、「審査が甘い」「借入があっても審査に通る」というコメントが多くあります。「金利を上げれば審査に通ります。」「融資額を減らせば審査に通ります。」といった、柔軟な提案が受けられることがかかれています。これは都市銀行だからできるものと考えて良いでしょう。

三井住友銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

検証結果

三井住友銀行の住宅ローンは、基本的には高金利の金利設定であり、金利の幅も大きく取っているため

• 審査は通りやすい

と考えられます。

実際に口コミを見てみても・・・

• 審査が甘い
• 事前審査が通れば、ほぼ審査が通る
• 条件付きで融資可能という返答をもらった

という声が目立ちします。

メガバンクは、ネット銀行と比較して金利が高い分、許容できる顧客の範囲も広いということがわかります。低金利のネット銀行の住宅ローン審査に落ちた方は、都市銀行を選択肢に入れるのも、賢い方法と言えるのです。

三井住友銀行住宅ローンの諸費用／2019年11月

銀行	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
三井住友銀行	2.20%	無料	無料
三井住友銀行	33,000	0.20%金利上乗せ	無料
三井住友銀行	2.20%	無料	無料

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2019年11月

銀行	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
住信SBIネット銀行	2.20%	無料	無料

ソニー銀行

2.20%

無料

無料

新生銀行

2.20%

無料

無料

楽天銀行

330,000

無料

無料

イオン銀行

2.20%

無料

無料

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三井住友銀行住宅ローンの諸費用は、プランによって異なります。

一般的なプランの場合は

• 事務手数料：3万円（税別）
• 保証料：金利＋0.2％

となっています。

「WEB申込専用住宅ローン」の場合は

• 事務手数料：借入額の2.0％（税別）
• 保証料：無料

となっています。

「WEB申込専用住宅ローン」の場合は、ネット銀行と同じ諸費用設定ですが

• 金利に幅があるので下限金利が適用されるとは限らない

というデメリットがあるので注意が必要です。

検証結果

三井住友銀行住宅ローンの諸費用は

一般的なプランの場合は

• 事務手数料：3万円（税別）
• 保証料：金利＋0.2％

と、他のメガバンクや都市銀行と横並びの設定です。

「WEB申込専用住宅ローン」の場合は

• 事務手数料：借入額の2.0％（税別）
• 保証料：無料

と、他のネット銀行と似た諸費用設定なのですが

• 金利に幅があるので下限金利が適用されるとは限らない

というデメリットがあるので注意が必要です。

三井住友銀行住宅ローンの無料保障特典／2019年11月

銀行	団信料	保障特典
三井住友銀行	無料	-
三井住友銀行	無料	-
三井住友銀行	無料	-

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2019年11月

銀行	団信料	保障特典
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料 女性限定ガン診断給付金特約
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料 女性限定ガン診断給付金特約
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
じぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
新生銀行	無料	介護保障付団信無料
楽天銀行	無料	全疾病特約（全疾病保障団信無料）
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料 団体総合生活補償保険
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料 団体総合生活補償保険

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、ネット銀行を中心に「無料の保障特典」を用意している銀行があります。

この中で「無料の保障特典」が手厚いのは

1. 住信SBIネット銀行の「全疾病保障」
2. じぶん銀行の「がん50％保障」

の2つになります。

三井住友銀行のの場合は

「団信」以外の「無料の保障特典」はありません。

有料であれば

1. 連生団体信用生命保険付住宅ローン（「クロスサポート」）：団信が夫婦両方に適用される
2. 8大疾病保障付住宅ローン：疾病保障
3. 自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン：火災や地震

といった保障を付帯することができますが・・・

1. 連生団体信用生命保険付住宅ローン（「クロスサポート」）：金利0.18％上乗せ
2. 8大疾病保障付住宅ローン：金利0.3～0.4％上乗せ
3. 自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン：金利0.1～0.5％上乗せ

と、かなり金利を高くしなければならないため、おすすめできません。一見大きな金額には見えないかもしれませんが、総返済額で考えれば、200万円程度の費用負担になるものであり、有料のプランは、他の住宅ローンでも、一般的に付けられるものですので三井住友銀行の住宅ローンの優位性にはならないのです。

検証結果

三井住友銀行の住宅ローンには

「団信」以外の無料付帯可能な保障サービスはありません。

金利に上乗せをすることで

1. 連生団体信用生命保険付住宅ローン（「クロスサポート」）：団信が夫婦両方に適用される
2. 8大疾病保障付住宅ローン：疾病保障
3. 自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン：火災や地震

を利用することができますが、大きなメリットとは言えません。有料であれば、ほとんどの銀行でも付けられる保障です。

円定期預金金利の上乗せ等ができる「SMBCポイントパック」というポイントが貯まります。

上手く利用すれば、定期預金の金利を0.1％上乗せできます。しかし、残念ながら、定期預金のベースの金利が三井住友銀行はネット銀行と比較して0.1％以上低いので意味がありません。

また、「ライフイベントサービス」では、提携企業からのライフイベントに合わせたサービスを優待価格や特典付きで受けることができます。

三井住友銀行の申込手順

1. 事前審査申込
2. 事前審査結果のお知らせ
3. 正式な申込書類の送付
4. 正式なお申込み
5. 本審査
6. 本審査結果のお知らせ
7. 返済用預金口座の開設
8. 契約お手続き
9. 火災保険申込
10. 融資実行

という流れになっています。

と、ウェブサイト上では「どのくらいで審査回答をしてくれるのか？」一切日数は記載されていません。

「いつまでに回答する」というコミットメントをすることができない体制であるため、審査スピードは遅いと考えざるを得ません。

検証結果

審査にかかる日数などは明記されていないため

三井住友銀行の住宅ローンには

• 素早い審査回答

を期待できないと考えておいた方が良いでしょう。

時間的な余裕がない方は、他の住宅ローンと並行で申し込むことをおすすめします。