三井住友銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

三井住友銀行住宅ローンの変動金利／2024年9月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年9月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
PayPay銀行	変動金利	(-)	0.270%	0.270%	-	2.20%	無料
SBIマネープラザ	変動金利	(-)	0.298%	0.298%	-	2.20%	無料
住信SBIネット銀行	変動金利	(-)	0.298%	0.298%	当社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1％～0.75％上乗せとなる場合があります。	2.20%	無料
SBIマネープラザ	変動金利(借り換え)	(-)	0.298%	0.298%	-	2.20%	無料
PayPay銀行	変動金利(借り換え)	(-)	0.315%	0.315%	-	2.20%	無料

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的に三井住友銀行住宅ローンの変動金利は、比較的高い金利に設定されています。

三井住友銀行の住宅ローンは「金利＋0.2％」分の保証料が発生するので、その分金利が高くなってしまうのです。保証料を除けば、ネット銀行と同レベルの低金利になるのですが、そういうサービス設計にはなっていないのです。

三井住友銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年9月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年9月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.730%	1.230%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.730%	1.230%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
住信SBIネット銀行	当初固定金利	(10年)	0.730%	1.230%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
楽天銀行	当初固定金利	(10年)	0.730%	1.230%	楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.10%、借り換えで0.99%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.840%	1.340%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料

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三井住友銀行住宅ローンは、当初10年固定金利の中でも、高金利の住宅ローンとなってしまいます。

メガバンクと言えば、販売を強化しているのは「当初10年固定金利」なのですが・・・

理由は変動金利と同じで保証料分の「金利＋0.2％」が重くのしかかってしまうのです。

ただし、「当初10年固定金利」には前述したような「金利の幅」が設定されていない分、申込時に金利が確定できる安心感はあります。

三井住友銀行住宅ローンの35年固定金利／2024年9月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年9月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.330%	1.330%	借り換えで事務手数料1.10%、ARUHI 全疾病保障（入院一時金付）加入が必須条件	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.370%	1.370%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.380%	1.380%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.390%	1.390%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.410%	1.410%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料

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三井住友銀行住宅ローンの35年の固定金利は、十分に低金利な方ではあるのですが、フラット35と比較してしまうとかなり高金利という判断になってしまいます。

ただし、三井住友銀行住宅ローンには「団信」が付帯していて、フラット35には「団信」が付帯されていないことには考慮する必要があります。「団信」付帯は、金利換算すると0.2％ぐらいの違いになってきます。

0.2％分を加味してもフラット35の方が低金利であり、三井住友銀行住宅ローンの長期固定金利は、選びにくい住宅ローンとなってしまいます。

検証結果

三井住友銀行の住宅ローン金利は

ネット銀行の住宅ローンと比較すると

1. 店舗などの運営コストが重い分　→　高金利
2. 保証料（金利＋0.2％）分　→　高金利
3. 金利に幅がある　→　審査次第で高金利が適用されてしまう

というポイントがあり、「金利の高さが大きなネック」となってしまうのは明らかです。

それだけ、メガバンクは「対応が親切なこと」や「信頼性が高いこと」などのメリットがある裏返しと言っても良いでしょう。

低金利の住宅ローンを探している方にはおすすめできません。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

三井住友銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

三井住友銀行の住宅ローンの金利は

• ネット銀行と比較して高金利
• 金利に幅があるのでどの金利が適用されるのか？審査後にしかわからない

というデメリットがあります。

金利が高金利になってしまうと、借り換えメリットは当然少なくなるか、なくなってしまうので借り換えには向かない金利設定と言えます。

ただし、三井住友銀行には「住宅ローン（借り換え）」の専用プランもあります。これは多少低金利になっているため、借り換えを検討するのであれば、こちらのプランをおすすめします。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

「金利＋0.2％」分の保証料が発生してしまうので、事務手数料自体は安く、借り換え諸費用も抑えられるのですが、その分金利が割高になってしまうので注意が必要です。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

三井住友銀行住宅ローンには、無料で付帯される保障サービスはありません。

検証結果

三井住友銀行住宅ローンは

1. 高金利
2. 諸費用は安いが保証料として金利に乗っかっている
3. 保障面での強みはない

という特徴があるため、借り換えにはおすすめできない住宅ローンとなっています。借り換えであれば、ほかの銀行の住宅ローンを検討しましょう。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

三井住友銀行の住宅ローン審査の場合

三井住友銀行は、基本的には「都市銀行（メガバンク）」であり、高金利の住宅ローンを基本的に提供しています。

また、三井住友銀行の住宅ローンは

• 高金利
• 金利に幅がかなりある

ため、「審査の評価が低かったら、適用金利を引き上げればよい。」という判断が可能になります。金利がそもそも高いことと、適用金利設定の自由度が高いことから、審査は甘いと考えられます。

口コミを見る限りも、「審査が甘い」「借入があっても審査に通る」というコメントが多くあります。「金利を上げれば審査に通ります。」「融資額を減らせば審査に通ります。」といった、柔軟な提案が受けられることがかかれています。これは都市銀行だからできるものと考えて良いでしょう。

三井住友銀行の住宅ローン審査の口コミ