ARUHI住宅ローン／フラット35を徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

2024年11月時点金利

ARUHI住宅ローン／フラット35の当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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ARUHI住宅ローン／フラット35は、他の銀行の当初10年固定金利と比較すると「それほど低金利ではない」形になってしまいますが、実際には元々の商品性が違うのです。

ARUHI住宅ローン／フラット35の当初10年固定金利というのは

「フラット35S」

という商品のことであり、あくまでもフラット35の全期間固定金利をベースとして、一定期間（当初5年、当初10年）金利を引き下げる住宅ローン商品なのです。

つまり、当初10年固定金利と言っても、当初期間終了後は全期間固定金利に切り替わるのです。

一方、他の銀行の当初10年固定金利というのは

当初期間終了後は、自動的に変動金利

という商品がほとんどです。

つまり、

• 当初期間終了後も金利上昇リスクがない　→　「フラット35S」
• 当初期間終了後は金利上昇リスクが発生する　→　「他の銀行の当初固定金利」

という大きな違いがあるのです。

「当初期間の金利」に注目すれば、他の銀行の当初10年固定金利の方が低金利であることは間違えありませんが、「当初期間終了後の金利」「当初期間終了後の金利上昇リスク」を考えると、「フラット35S」は十分に魅力的な商品と言えます。

ARUHI住宅ローン／フラット35の金利で注意しなければならない点

「フラット35S」は、通常のフラット35よりも厳しい技術基準をクリアしなければなりません。

「フラット35S」の当初10年固定金利は「【フラット３５】Ｓ 金利Aプラン」というものです。

必要な技術基準というのは

である必要があるのです。どの住宅でも利用できるものではないため、その分「低金利」になっているのです。

2024年11月時点金利

ARUHI住宅ローン／フラット35の35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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35年などの長期の固定金利で見ると、金利は低金利トップ5に入ってきます。民間銀行の住宅ローンの場合は「団信が必須」ですので、「団信が任意加入（団信を外せる）」フラット35と比較すると、フラット35の方が低金利設定になるのです。

ARUHI住宅ローン／フラット35の金利で注意しなければならない点

フラット35は「住宅金融支援機構」が提供している住宅ローン商品であり、銀行はそれの代理販売業者でしかありません。金利を決めるのは「住宅金融支援機構」ですので、大手の銀行が扱うフラット35は、どの銀行でも「同じ金利」になっているのです。

正確に言えば、住宅金融支援機構は、毎月、金利に幅がある状態で金利設定をします。

大手の銀行は、その中で「最低水準の金利」を採用するので、ほとんどの大手銀行のフラット35は金利が同じなのです。

ARUHIスーパーフラット

ARUHIスーパーフラットとは

「フラット35（保証型）」を活用したARUHIのフラット35です。

一般的なフラット35は「買取型」と呼ばれ、銀行は販売のみを行い住宅金融支援機構が買い取る仕組みです。住宅金融支援機構の住宅ローンですから、金利は住宅金融支援機構が決める形になります。

「保証型」は、住宅金融支援機構は保証会社として機能し、ローンの提供会社は金融機関になります。そのため、「保証型」の方が金融機関が金利を自由に決められるメリットがあるのです。

項目	フラット35（買取型）	フラット35（保証型）
ローンの貸し手	融資後に住宅金融支援機構が買い取り	金融機関
取扱金融機関	333機関	6機関
担保の抵当権者	住宅金融支援機構	金融機関
金利	住宅金融支援機構が決めた 「金利の幅」の中で 金融機関が設定	金融機関が自由に設定

ARUHIスーパーフラットでは

商品名	融資比率	返済負担率
ARUHIスーパーフラット8	住宅購入価額8割以下 （2割は自己資金）	30％以内（400万円未満） 35％以内（400万円以上）
ARUHIスーパーフラット9	住宅購入価額9割以下 （1割は自己資金）	20％以内

と、優良顧客にのみ低金利のフラット35を提供しています。

ARUHIスーパーフラット金利／2024年11月

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検証結果

ARUHI住宅ローン／フラット35の金利は、「フラット35」ですので

他の民間銀行の住宅ローンと比較すると

• 当初10年固定金利の中では低金利ではないが、金利上昇リスクがないメリットがある
• 全期間固定金利の中では低金利

ということになります。

ただし、注意しなければならないのが

• 当初10年固定金利の「フラット35S」を利用するためには厳しい技術基準をクリアした物件でなければならない
• フラット35は「団信なし」のプランだから低金利である

ということです。

フラット35を利用する際には「技術基準をクリアしている物件かどうか？」を購入前に不動産会社に確認する必要があります。

また、団信加入を前提として住宅ローンを利用する場合は、フラット35に団信を付けると「金利＋0.2％」になるので、これも加味して、他の住宅ローンと比較しなければならないのです。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

ARUHI住宅ローン／フラット35の場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

全期間固定金利なのでベースの金利が高いため、現在借り入れ中の住宅ローンの金利タイプにもよりますが

借り換えによる金利メリットは得にくい

と言っていいでしょう。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

ARUHIの諸費用は

• 通常時の事務手数料：2.2％（税込）
• ARUHIダイレクト利用時の事務手数料：1.1％（税込）
  （※ARUHIスーパーフラットの事務手数料：2.2％（税込））

ARUHIダイレクトとは

• 本申込から融資実行まで来店不要でお手続きを進める仕組みのこと

ですから、WEB完結型で申込をする場合には、事務手数料が半額になり、フラット35でも他社と比較して優位性が出てくるのです。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

とくにありません。

つまり、ARUHI住宅ローン／フラット35の場合は

1. 金利差が出にくい
2. 諸費用はWEB完結を使えば安い
3. 借り換え後の保障はとくにない

ので、借り換えにはおすすめしにくい住宅ローンということができます。

しかし、フラット35は「フラット35からフラット35への借り換え」（同じ銀行でも可能）ができるので

• 今よりも高い金利でフラット35を利用して現在に至る

という方の場合は、ARUHI住宅ローン／フラット35へ借り換えることで「全期間固定金利の金利上昇リスクの回避」というメリットはそのままに借り換えメリットを得ることが可能です。

事務手数料などの諸費用は発生するものの、ARUHIはWEB完結型が利用できれば、事務手数料は抑えられるので

「フラット35からフラット35への借り換え」でおすすめの住宅ローンと言えます。

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検証結果

ARUHI住宅ローン／フラット35は

1. 全期間固定金利なのでベースの金利は高金利
2. 諸費用が他の銀行よりも安い
3. 保障などはとくになし

ですので、他の民間銀行の住宅ローンから借り換えても、「借り換えメリットはでにくい」住宅ローンです。

もちろん、返済負担は増えても「金利上昇リスクがない全期間固定金利を選びたい。」という方にはおすすめできます。

また、フラット35は「フラット35からフラット35への借り換え」も可能ですのです。

店舗での相談を必要とせず、WEB完結型「ARUHIダイレクト」で申し込めるのであれば

金利が同じなのかで事務手数料が格安のARUHIは有力な選択肢

となるのです。

フラット35は金利が同じですので、諸費用が安いARUHI住宅ローン／フラット35が借り換えメリットが大きくなるということです。

ARUHI住宅ローン／フラット35は、状況によって借り換えにもおすすめできる住宅ローンと言えます。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

ARUHIの住宅ローン審査の場合

フラット35ですので

• 事前審査：ARUHI
• 本審査：ARUHI、住宅金融支援機構の2段階

という2段階の審査になります。

ARUHI自体は、フラット35でNo.1のシェア(※2010年度-2023年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2024年3月末現在、ARUHI調べ）)を誇る実績があることからもわかる通り、比較的審査が甘い住宅ローンです。口コミでは「審査落ちしたときの駆け込み寺」という表現があるくらいです。

しかし、実際問題はフラット35を提供する住宅金融支援機構が審査をしているので、他社のフラット35と審査の基準にはそれほど差はないはずです。

ただし、ARUHIスーパーフラットなど、ARUHI側にも「貸し倒れリスク」が発生してしまう商品の場合は、比較的厳しく審査をしているようです。通常のフラット35は、ARUHI側に「貸し倒れリスク」がないので審査が緩くなってしまうのです。

ARUHIの住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

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検証結果

ARUHIの住宅ローンは、ARUHI自体は貸し倒れリスクを負わない「フラット35」ですので

• 審査は比較的甘い
• 個人信用情報など最低限の審査はARUHIで行う

という特徴があります。

しかし、ARUHIが貸し倒れリスクを負う商品

• ARUHIスーパーフラット35

では、貸し倒れ損失を回避するために、比較的厳しく審査をしているようです。

口コミでは「審査が通った」「審査が甘い」という声が多い一方で、「対応のレベルが銀行と比較して良くない。」という声も多いようです。

審査のスピードは、他の銀行と比較すれば早い方であり、口コミでも、比較的早く審査結果が出ている事例があります。

審査自体を行うのはフラット35の販売元である住宅金融支援機構です。フラット35の審査は民間銀行の住宅ローン審査とは違い、「貸し倒れが起きないか？」よりも「融資基準に合致しているのか？」の方が重要になるため、審査は民間銀行の住宅ローンよりもフラット35の方が通りやすいです。

諸費用はネット銀行と同じく「借入額×2.2％（税込）」という設定です。

ARUHI住宅ローン／フラット35の諸費用／2024年11月

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

住宅ローン諸費用比較はこちら

ARUHI住宅ローン／フラット35の諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
  （ARUHIダイレクト利用時）事務手数料：借入額の1.1％（税込）
• ARUHIスーパーフラットの事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

となっています。

ARUHIダイレクトとは

ARUHIダイレクトは、WEB完結型の申込フローのことです。ARUHIは全国に店舗があって、店舗で相談できることが「売り」ですが、人件費や店舗の地代家賃や維持費がかかるため、店舗での相談だと事務手数料を安くすることはできないため、WEB完結型のARUHIダイレクトを利用した方のみ事務手数料を半額にしているのです。

フラット35は、どの銀行で入っても金利が同じため、「事務手数料が安いかどうか？」が重要な銀行選びのポイントになってきます。一般的なネット銀行のフラット35の場合は「借入額の2.2％（税込）」ですので、ARUHIのARUHIダイレクト利用時の「借入額の1.1％（税込）」というのは半分の事務手数料ということになります。

事務手数料では、WEB完結型の申込で良い方にとっては、メリットがある住宅ローンと言えます。

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検証結果

ARUHI住宅ローン／フラット35の諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
  （ARUHIダイレクト利用時）事務手数料：借入額の1.1％（税込）
• ARUHIスーパーフラットの事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

ですので、ARUHIダイレクト利用時の事務手数料であれば、一般的なネット銀行よりも格安な事務手数料設定となっています。

とくに

フラット35の場合は、金利が同じなので、他の住宅ローンよりも「事務手数料の重要性が高い」のです。

そのため、ARUHI住宅ローン／フラット35は、WEB完結型でフラット35を選ぶ方におすすめできる住宅ローンとなります。

ARUHI住宅ローン／フラット35の無料保障特典／2024年11月

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

住宅ローン保障特典比較はこちら

団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが

フラット35の場合には「団信（団体信用生命保険）加入は任意」

であることに注意が必要です。

• 団信なしのフラット35金利
• 団信ありのフラット35金利

は異なるのです。

となっています。

• 団信の審査に通らない可能性が高い方
• 生命保険など手厚い保険に入っているので団信が不要な方

は「団信なしのフラット35金利」を

• 団信が必要な方

は「団信ありのフラット35金利」をチェックする必要があるのですが

「団信ありのフラット35金利」になると、民間銀行の全期間固定金利の住宅ローンと大きな差はなくなってくるので、しっかり民間銀行の住宅ローンも含めて比較検討する必要性が出てきます。

無料付帯の保障はありませんが

8疾病保障特約プレミアム（保障料：有料）

• 病気やケガで入院した場合、10万円を一時金としてお支払い
• ガン（悪性新生物）・脳卒中・急性心筋梗塞・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の8疾病により就業不能状態が12カ月を超えて継続した場合 ローン残高が0円

失業保障特約三ツ星くん（保障料：有料）

• 失業時、最長6カ月のローン返済を保障ローン期間を通じて通算36カ月まで保障

という保障を有料オプションという形で付帯することが可能です。他の住宅ローンのように金利上乗せではなく、シンプルに「特約料」という保険料を毎月別建てて支払うことで利用することができます。

保障内容は魅力的ですが、有料となってしまうと、生命保険や医療保険に入るのとそれほど変わらないので、利用する意味合いは非常に少ないものです。

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検証結果

ARUHI住宅ローン／フラット35は

団信（団体信用生命保険）加入は任意加入ですので

1. 団信なしのフラット35
2. 団信ありのフラット35

の2つのパターンを選ぶことが可能です。

「団信あり」を選ぶ場合には金利が＋0.2％高くなってしまうので注意が必要です。

• 8疾病保障特約プレミアム（保障料：有料）
• 失業保障特約三ツ星くん（保障料：有料）

という2つの保障をオプションとして付けることもできますが、保障料が有料ですのでおすすめはできません。

ARUHI住宅ローン／フラット35は「事務手数料の安さ」が付加価値サービスと言えます。

ARUHI住宅ローン／フラット35では「ARUHI With Woman」という女性向け付加価値サービスに力を入れています。

「ARUHI With Woman」では

• 「8疾病保障特約プレミアム」「失業保障特約三ツ星くん」の保険料が50％OFF
• 「ARUHI 暮らしのサービス」という優待特典がある

という2つの付加価値サービスがあります。

ただし、元々有料の保障が安くなったところで・・・返済総額は増えてしまうので「価値があるのか？」という疑問と、優待特典というのは総じて「たいして利用する機会のない店舗やサービス」であり、5％～10％ほどの値引きですので、それほど使い勝手が良いとは言えません。

「付加価値サービスはあるものの、有効なものではない。」と考えましょう。

ARUHIの申込手順

1. 来店予約　or 事前審査申込
2. 事前審査結果の連絡（最短当日）
3. 申込書類の送付
4. 申込書類の返送
5. 本審査申込
6. 本申込の審査結果の連絡（最短3営業日）
7. ご契約面談
8. 契約手続き
9. 融資実行

という流れになっています。

と、「フラット35の中でもかなり審査スピードが早い」ことがARUHI住宅ローン／フラット35の大きなメリットの一つと言えます。

口コミでも

• 仮審査から実行まで2週間程度
• 1週間程度で本審査通過

という声が多く、「融資実行（引き渡し）までに時間がない。」「中古物件だから急いで買い付けないと他の人の取られてしまう。」と、融資実行までの猶予期間が短い方におすすめできます。

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検証結果

• 事前審査は「最短当日回答」と早い
• 本審査も「最短3営業日回答」と早い
• 口コミでも、審査から融資実行までの早さの評価が高い

という特徴があります。

融資実行までの猶予期間が短い方にはおすすめです。

審査のハードルも低いため、他の住宅ローン審査に落ちてしまった方にとっては「融資スピードの早さ」はありがたいサービスです。