住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35を徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

2024年11月時点金利

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

住宅ローン金利比較はこちら

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35は、他の銀行の当初10年固定金利と比較すると「それほど低金利ではない」形になってしまいますが、実際には元々の商品性が違うのです。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の当初10年固定金利というのは

「フラット35S」

という商品のことであり、あくまでもフラット35の全期間固定金利をベースとして、一定期間（当初5年、当初10年）金利を引き下げる住宅ローン商品なのです。

つまり、当初10年固定金利と言っても、当初期間終了後は全期間固定金利に切り替わるのです。

一方、他の銀行の当初10年固定金利というのは

当初期間終了後は、自動的に変動金利

という商品がほとんどです。

つまり、

• 当初期間終了後も金利上昇リスクがない　→　「フラット35S」
• 当初期間終了後は金利上昇リスクが発生する　→　「他の銀行の当初固定金利」

という大きな違いがあるのです。

「当初期間の金利」に注目すれば、他の銀行の当初10年固定金利の方が低金利であることは間違えありませんが、「当初期間終了後の金利」「当初期間終了後の金利上昇リスク」を考えると、「フラット35S」は十分に魅力的な商品と言えます。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の金利で注意しなければならない点

「フラット35S」は、通常のフラット35よりも厳しい技術基準をクリアしなければなりません。

「フラット35S」の当初10年固定金利は「【フラット３５】Ｓ 金利Aプラン」というものです。

必要な技術基準というのは

である必要があるのです。どの住宅でも利用できるものではないため、その分「低金利」になっているのです。

2024年11月時点金利

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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35年などの長期の固定金利で見ると、金利は低金利トップ5に入ってきます。民間銀行の住宅ローンの場合は「団信が必須」ですので、「団信が任意加入（団信を外せる）」フラット35と比較すると、フラット35の方が低金利設定になるのです。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の金利で注意しなければならない点

フラット35は「住宅金融支援機構」が提供している住宅ローン商品であり、銀行はそれの代理販売業者でしかありません。金利を決めるのは「住宅金融支援機構」ですので、大手の銀行が扱うフラット35は、どの銀行でも「同じ金利」になっているのです。

正確に言えば、住宅金融支援機構は、毎月、金利に幅がある状態で金利設定をします。

大手の銀行は、その中で「最低水準の金利」を採用するので、ほとんどの大手銀行のフラット35は金利が同じなのです。

フラット35（保証型）は通常のフラット35（買取型）と比較すると低金利

住信SBIネット銀行は

1. 通常のフラット35「フラット35（買取型）」
2. 「フラット35（保証型）」

の2つのプランがあります。

「フラット35（保証型）」は

そのため、

になるのです。

住信SBIネット銀行の「フラット35（保証型）」の特徴は

• 「フラット35（買取型）」よりも低金利
• 団信無料付帯
• 全疾病保障無料付帯

などがあります。メリットの大きい、フラット35となっています。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の金利は

他の民間銀行の住宅ローンと比較すると

• 当初10年固定金利の中では低金利ではないが、金利上昇リスクがないメリットがある
• 全期間固定金利の中では低金利

ということになります。

注意しなければならないのが

• 当初10年固定金利の「フラット35S」を利用するためには厳しい技術基準をクリアした物件でなければならない
• フラット35は「団信なし」のプランだから低金利である

ということです。

フラット35を利用する際には「技術基準をクリアしている物件かどうか？」を購入前に不動産会社に確認する必要があります。

また、団信加入を前提として住宅ローンを利用する場合は、フラット35（買取型）に団信を付けると「金利＋0.2％」になるので、これも加味して、他の住宅ローンと比較しなければならないのです。

大きなポイントとして

住信SBIネット銀行は、「フラット35（保証型）」という商品を用意しています。

住信SBIネット銀行「フラット35（保証型）」の特徴は

• 「フラット35（買取型）」よりも低金利
• 団信無料付帯
• 全疾病保障無料付帯

と、通常のフラット35のデメリットをカバーしてくれるため、おすすめの住宅ローンと言えます。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

フラット35は全期間固定金利なのでベースの金利が高いため、現在借り入れ中の住宅ローンの金利タイプにもよりますが

借り換えによる金利メリットは得にくい

と言っていいでしょう。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

住信SBIネット銀行の諸費用は「事務手数料の1.1％（税込）」ですので、一般的な諸費用設定よりも、安い諸費用設定となっています。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

事務取扱手数料率に0.55％（税込）を上乗せするだけで「全疾病保障」を付帯させることができます。団信が任意加入で弱いフラット35の中では、保障に優位性はあると言えます。

つまり、住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の場合は

1. 金利差が出にくい
2. 諸費用は安い
3. 借り換え後の保障は「全疾病保障」を有料で付帯できる

総合的に評価すると、借り換えにはおすすめしにくい住宅ローンということができます。

しかし、フラット35は「フラット35からフラット35への借り換え」（同じ銀行でも可能）ができるので

• 今よりも高い金利でフラット35を利用して現在に至る
• 現在利用しているのが「フラット35（買取型）」で、「フラット35（保証型）」への借り換え余地がある

という方の場合は、住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35へ借り換えることで「全期間固定金利の金利上昇リスクの回避」というメリットはそのままに借り換えメリットを得ることが可能です。

住信SBIネット銀行の「フラット35（買取型）」であれば事務手数料などの諸費用は発生するものの、事務取扱手数料率に0.55％（税込）を上乗せするだけで「全疾病保障」を付帯させることができるので、将来の病気リスクを軽減できるという付加価値も享受できるのです。

さらぶ「フラット35（保証型）」であれば、団信や疾病保障のコスト負担もありません。

「フラット35からフラット35への借り換え」でおすすめの住宅ローンと言えます。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35は

1. 金利差が出にくい
2. 諸費用は普通
3. 借り換え後の保障は「全疾病保障」を有料で付帯できる（※フラット35（保証型）は無料）

ですので、他の民間銀行の住宅ローンから借り換えても、「借り換えメリットはでにくい」住宅ローンです。

もちろん、返済負担は増えても「金利上昇リスクがない全期間固定金利を選びたい。」という方にはおすすめできます。

また、フラット35は「フラット35からフラット35への借り換え」も可能ですので

そうなると

「全疾病保障」が事務手数料＋0.5％という格安設定で付帯できる住信SBIネット銀行のフラット35（買取型）は有力な選択肢

となるのです。

さらに

「フラット35（保証型）」が利用できるなら、団信や全疾病保障も無料で、低金利になるため借り換えしやすい

のです。

一般的に「フラット35（買取型）」は、どの金融機関で申し込んでも金利が同じですので、違いが出るのは「事務手数料」や「保障」ぐらいです。

しかし、住信SBIネット銀行は、低金利の「フラット35（保証型）」も採用しているため、住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35は、状況によって借り換えにもおすすめできる住宅ローンと言えます。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査の場合

フラット35ですので

• 事前審査：住信SBIネット銀行
• 本審査：住信SBIネット銀行、住宅金融支援機構の2段階

という2段階の審査になります。

住信SBIネット銀行自体はネット銀行なので一般的には「審査が厳しい」住宅ローンということになりますが、「フラット35」の場合、極端に言えば、「住信SBIネット銀行自体は貸し倒れリスクを負わない。」のです。貸し倒れリスクを負わないため、厳格な審査はそれほど発生しないのです。

フラット35の技術基準をクリアしている物件であれば、比較的審査は通りやすいと言えます。ただし、個人信用情報に問題がある方などは、住信SBIネット銀行の事前審査ではじかれてしまうので注意が必要です。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

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検証結果

住信SBIネット銀行の住宅ローンは低金利のネット銀行ですが、住信SBIネット銀行自体は貸し倒れリスクを負わない「フラット35」ですので

• 審査は比較的甘い
• 個人信用情報など最低限の審査は住信SBIネット銀行で行う

という特徴があります。

ただし、ネット銀行は、ある程度審査を自動化しているため

• 返済負担率が基準以下である
• 個人信用情報で返済遅延がある
• 勤続年数が短い

という場合には、事前審査段階で審査に落ちてしまいます。

そのため、「審査が厳しい」という口コミが多くなってしまうものの、実際には審査はそれほど厳しいものではありません。

口コミでは「審査が早い」という声と「審査に時間がかかる」という声の両方があるのは、信用力が高い人はすぐに結論がでますが、信用力が低い人は、時間をかけて審査をするからです。

審査も、他の銀行と比較すれば早い方であり、口コミのように遅いわけではありません。

審査自体を行うのはフラット35の販売元である住宅金融支援機構です。フラット35の審査は民間銀行の住宅ローン審査とは違い、「貸し倒れが起きないか？」よりも「融資基準に合致しているのか？」の方が重要になるため、審査は民間銀行の住宅ローンよりもフラット35の方が通りやすいです。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の諸費用／2024年11月

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

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住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（買取型）の諸費用は

• 事務手数料：借入額の1.1％（税込）（借り換え時は0.99％（税込））
• 保証料：無料

となっています。

フラット35は、どの銀行で入っても金利が同じため、「事務手数料が安いかどうか？」が重要な銀行選びのポイントになってきます。一般的なネット銀行のフラット35の場合は「借入額の2.2％（税込）」ですので、住信SBIネット銀行のフラット35は、安い設定となっています。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（保証型）の諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

となっています。

事務手数料がフラット35（買取型）よりも高く設定されている分、低金利のプランとなっています。

事務手数料で、大きなメリットがある住宅ローンです。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（買取型）の諸費用は

• 事務手数料：借入額の1.1％（税込）（借り換え時は0.99％（税込））
• 保証料：無料

ですので、一般的なネット銀行よりも安い事務手数料設定となっています。

フラット35（買取型）の場合は、金利が同じなので、他の住宅ローンよりも「事務手数料の重要性が高い」ので、おすすめできるフラット35と言えます。

さらに、住信SBIネット銀行のフラット35（買取型）の場合は、「事務手数料の0.55％（税込）」という格安料金で「全疾病保障」を付帯させることができるので、「全疾病保障」を前提としている方にはおすすめできるフラット35となります。

また、

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（保証型）の諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

となっています。

事務手数料は高くなってしまいますが、金利が低金利で、「団信」「全疾病保障」を無料で付帯できるため、もともと団信加入を前提している方にとっては、総返済額を抑えることができます。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35の無料保障特典／2024年11月

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが

フラット35（買取型）の場合には「団信（団体信用生命保険）加入は任意」であることに注意が必要です。

• 団信なしのフラット35金利
• 団信ありのフラット35金利

は異なるのです。

となっています。

• 団信の審査に通らない可能性が高い方
• 生命保険など手厚い保険に入っているので団信が不要な方

は「団信なしのフラット35金利」を

• 団信が必要な方

は「団信ありのフラット35金利」をチェックする必要があるのですが

「団信ありのフラット35金利」になると、民間銀行の全期間固定金利の住宅ローンと大きな差はなくなってくるので、しっかり民間銀行の住宅ローンも含めて比較検討する必要性が出てきます。

フラット35（保証型）の場合は、団信無料付帯です。

フラット35（保証型）を選ぶ場合には、ほかの銀行の住宅ローンと同様に団信が無料付帯されるため、団信をつける場合の金利上乗せがありません。

住信SBIネット銀行の場合は「全疾病保障」を格安で付帯させることができます。

全疾病保障とは

住信SBIネット銀行のフラット35（買取型）を選べば

• 「団信は金利が上がるから付けたくないけど、病気のリスクは回避したい。」
• 「生命保険には加入しているから、病気になって住宅ローンが返済できなりリスクを回避したい。」

という方でも、事務手数料の0.55％（税込）という格安で「全疾病保障」のみを付帯させることができるのです。

また、フラット35（保証型）を選べば

全疾病保障も無料付帯です。

費用負担なしで、全疾病保障がフラット35に付帯させることができるのです。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（買取型）は

団信（団体信用生命保険）加入は任意加入ですので

1. 団信なしのフラット35
2. 団信ありのフラット35

の2つのパターンを選ぶことが可能です。

「団信あり」を選ぶ場合には金利が＋0.2％高くなってしまうので注意が必要です。通常の団信以外の保障は付帯されていません。ただし、住信SBIネット銀行の場合は「全疾病保障」を格安で付帯させることができるので、「団信をつけずに全疾病保障だけをつける」という選択も可能です。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（保証型）は

• 団信無料付帯
• 全疾病保障無料付帯

ですので、保障をつけるコストが発生しません。団信や全疾病保障を付帯させることを検討しているのであれば、フラット35（保証型）をおすすめします。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（買取型）の場合は疾病保障自体が付加価値サービスと言えます。

事務手数料に0.5％の上乗せが必要になりますが、金利上乗せよりはコスト負担が安く、フラット35で全疾病保障を格安で付帯できるのは大きなメリットとなっています。

フラット35（買取型）は団信をつけてしまうと、民間銀行の住宅ローンの全期間固定金利と同じぐらいの金利になってしまうため、優位性が薄らいでしまいます。

しかし、「フラット35を利用したいけれども、団信のような保障がないと不安」と考える方も多いのが現状です。

だとすれば、死亡リスクは生命保険などでカバーして、病気リスクを回避できる「全疾病保障」を格安で付帯させて、全期間固定金利のフラット35を利用するという選択肢も有効なのです。

また、住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（保証型）の場合は、団信、全疾病保障ともに無料付帯です。

「フラット35を利用したいけれども、団信のような保障がないと不安」と考える方にとっては、コスト負担なしで、団信、全疾病保障が付帯できること自体が、大きな付加価値と言っていいでしょう。

住信SBIネット銀行の申込手順

1. 事前審査申込
2. 事前審査：当日～3日営業日
3. 正式審査書類送付：2日営業日
4. 正式審査申込
5. 正式審査：7営業日～14営業日程度
6. 審査通過
7. 契約手続依頼
8. お借入実行
9. 振込結果の確認

という流れになっています。

となっています。フラット35の中では「審査回答は最短即日」ですので早い方と言っていいでしょう。

事前審査は「最短翌日回答」と早いのですが、その後の契約・融資実行までにはある程度時間が必要になります。

口コミでは、それほど「審査に時間がかかる」という声は少なく、スムーズに行けば比較的早く利用できるフラット35となっています。

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検証結果

• 事前審査は「最短翌日回答」と早い
• 本審査、書類のやりとり、契約手続きに時間がかかる
• 来店不要でネット完結の申し込みが可能

という特徴があります。

フラット35の中では、審査スピードは早い方と考えて良いでしょう。