団信の審査基準とは？団信審査が不安な方へ団信審査に通る方法

「団信の審査基準は、どうなっていますか？」
「団信の審査は、どうなると落ちてしまうのでしょうか？」
「団信審査に落ちたしまったら、どうすれば良いのでしょうか？」
・・

民間銀行の住宅ローンの場合は、団信の審査に落ちてしまったら、住宅ローンを借りること自体ができなくなってしまいます。今回は、団信審査について、団信の審査基準、団信審査に通る方法を解説します。

団信の審査は、なぜ必要なの？

団信とは

民間銀行の住宅ローンでは、団信加入が必須になっており、保険料は金利に含まれる（銀行負担）となっています。

なのです。

生命保険は、

たくさんの人がお金を出し合い、不測の事態が起こった人にお金（保険金）を支払う「相互扶助」の仕組みで成り立っています。

もし、仮に

一部の方が著しく、死亡リスクが高い状態（健康状態が悪い、死亡リスクの高い仕事をしている、反社会的勢力）の方が、ほかの人と同じ保険料を支払って、同じ生命保険に加入している状態であれば

なのですから、生命保険に加入している人「被保険者」に著しく不公平が発生してしまいます。

死亡リスクが高いと判断される方は「審査」で落とされてしまうのです。

団信の審査基準

団信審査の前提

団信審査は大きく分けて、3つの観点から審査されます。

1. 健康状態
2. 職業
3. 不正利用防止

の3点になります。

１．健康状態

• 申込時点での病気の有無
• 過去の病歴
• 健康診断・人間ドックの結果
• 身体の障害状態
• 体型
• 妊娠の有無
  ・・

などの健康状態が審査されます。

当然、病気の有無、過去の病歴、健康診断結果などで、死亡リスクは変わってくるため、「健康状態」は大きな審査基準となるのです。

「どうやって、保険会社は死亡リスクを判断しているの？」

保険会社は、膨大なデータを持っています。

• ある年齢で、○○がんになった人の死亡率

というデータが、何万人、何十万人という精度であるのですから、その死亡リスクを算出することは難しいことではないのです。

２．職業

• 死亡リスクが高い職業
• 死亡リスクが低い職業

というものもあります。

一般的にレーサーや登山家、アイスホッケー選手、ラグビー選手、プロボクサー、プロレスラー、サーカス団員、スタントマンなどは、死亡リスクが高い職業として認知されています。

のです。

３．不正利用防止

ニュースやドラマで知る人も多いですが、生命保険の「保険金詐欺」「保険金目的の殺人事件」などは、それなりの数が発生してしまいます。

保険会社は、これらの不正利用リスクを回避するために、保険契約者、被保険者、保険金受取人を審査するのです。

団信の審査基準

上記の中でも、一般の人に関係してくるのは「健康状態」の審査です。一般的な職業の方で、不正利用を企んでいないのであれば、審査されるのは「健康状態」のみだからです。

団信の審査基準は、「団信の告知書」を見れば、推測できます。

機構団信（フラット35の団信）の告知書

最近3カ月以内に医師の治療（指示・指導を含みます。）・投薬を受けたことがありますか。

• な し
• あ り

過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたこと または２週間以上にわたり医師の治療（指示・指 導を含みます。）・投薬を受けたことがありますか。

• 狭心症、心筋こうそく、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、 不整脈、その他心臓病
• 脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）、脳動脈硬化症、その他脳の病気
• 精神病、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症 、知的障害、認知症
• ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、 気管支拡張症
• 胃かいよう、十二指腸かいよう、かいよう性大腸炎、すい臓炎 、クローン病
• 肝炎、肝硬変、肝機能障害
• 腎炎、ネフローゼ、腎不全
• 緑内障、網膜の病気、角膜の病気
• ガン、肉腫、白血病、しゅよう、ポリープ
• 糖尿病、リウマチ、こうげん病、貧血症、紫斑病
• 子宮筋腫､ 子宮内膜症､ 乳腺症､ 卵巣のう腫
• な し
• あ り

手・足の欠損または機能に障害がありますか。または、背骨（脊柱）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害がありますか。

• な し
• あ り

告知事項が「あり」のときは、初診から詳しくすべてご記入ください。

複数の病気等がある場合すべてご記入ください。

• 【病気やけがの名前（診断名）・障害内容・けがまたは障害の原因】
• 【治療（指示・指導を含みます。）・投薬を受けた年月】
• 【入院の有無および期間】
• 【手術の有無・時期および名前または部位】
• 【症状経過】
  • 治療中の場合、現在の症状・治療内容・薬剤名・用法・用量等をご記入ください。
  • 〔高血圧症と告知された場合、最近の血圧値をご記入ください。〕
    最高（収縮期圧）、最低（拡張期圧）
  • 〔糖尿病と告知された場合、ご記入ください。〕
    最近の空腹時血糖値 、インスリン治療、合併症
  • 〔肝臓に関する病名を告知された場合、ご記入ください。〕
    最近の肝機能検査数値

団信の審査ポイント

審査ポイントその１．前述した質問に「なし」と答えれば、ほぼ審査は通る

前述した告知書の

• 直近3カ月の治療・投薬
• 過去3年以内の指定の病気の病歴
• 手・足の欠損または機能に障害

が「なし」の場合は、ほぼ団信審査は通ると考えて良いでしょう。

審査ポイントその２．告知書に該当していたからと言って、即審査落ちというわけではない

• 直近3カ月の治療・投薬
• 過去3年以内の指定の病気の病歴

が「あり」となっていたからといって、それがそのまま「団信審査に落ちる」というわけではありません。

一般的な人でも、直近3カ月の治療・投薬経験ぐらはあるのが普通です。

詳細情報には

• 病気やけがの名前（診断名）
• 障害内容・けがまたは障害の原因
• 治療・投薬を受けた年月
• 入院の有無および期間
• 手術の有無・時期および名前または部位
• 症状経過
• 現在の症状・治療内容・薬剤名・用法・用量等
• 最近の血圧値
• 最近の空腹時血糖値 、インスリン治療、合併症
• 最近の肝機能検査数値

など、具体的な情報を求められます。

この詳細情報によって、審査結果が変わってくるのです。

審査ポイントその４．3年以上前の症状は、審査に見解がない

告知書には

• 直近3カ月の治療・投薬
• 過去3年以内の指定の病気の病歴

と記載されています。

審査ポイントその５．身体の障害は審査落ちの可能性が高い

• 手・足の欠損または機能に障害がありますか。または、背骨（脊柱）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害がありますか。

という質問には、詳細情報を記入する部分がありません。

審査ポイントその６．保険会社によって審査基準は異なる

前述したのは、フラット35の機構団信の告知書でした。

民間銀行の住宅ローンで良く団信を引き受けている「カーディフ生命保険株式会社」のオンライン団信のページには

病歴や医師からの指摘がある方は、詳細がわかるものをご準備ください。

ご準備いただきたい情報（例）

• 健康診断や人間ドックの結果表、お薬手帳等
• 入院歴、手術歴、投薬歴等
• 高血圧症の場合 　：血圧値
• 痛風／高尿酸血症の場合 　：尿酸値
• 糖尿病／耐糖能異常の場合：血糖値、HbA1c
• 脂質異常症の場合 　：コレステロール、中性脂肪値等
• 肝機能障害／肝炎の場合 　：GOT、GPT、γ-GTP値

と記載されています。

• 痛風／高尿酸血症の場合 　：尿酸値
• 脂質異常症の場合 　：コレステロール、中性脂肪値等

などは、「フラット35の機構団信の告知書」にはないものです。

団信審査に落ちてしまった場合の対策

対策その１．違う引受保険会社の団信（住宅ローン）に申し込む

前述した通りで、団信は引受る生命保険会社によって、若干審査基準が異なります。

採用されている引受保険会社は、各銀行のウェブサイトに記載されています。

例：住信SBIネット銀行住宅ローン

ネット専用住宅ローンをお借入れいただくお客さまには、団体信用生命保険にご加入いただきます。
団体信用生命保険は、カーディフ生命保険株式会社の引受けとなります。

例：SBI新生銀行住宅ローン

引受保険会社は太陽生命保険株式会社です。

例：auじぶん銀行住宅ローン

auじぶん銀行の住宅ローンにおける引受保険会社は、クレディ・アグリコル生命保険株式会社です。

審査落ちしていない引受保険会社の住宅ローンを利用してみましょう。

対策その２．ワイド団信を利用する

ワイド団信とは？

を言います。

例：イオン銀行住宅ローン

ワイド団信付住宅ローン

お借入利率

イオン銀行における一般の団体信用生命保険付の住宅ローンをご利用される場合に比べ、年0.3％高くなります。

金利が年率0.3％上乗せされるが、審査が通りやすくなっています。

対策その３．フラット35（団信なし）を利用する

フラット35は、住宅金融支援機構が提供している、いわば「国の住宅ローン」です。

• 民間銀行の住宅ローン　→　団信必須
• フラット35　→　団信の加入、非加入を任意で選択可能

という特徴があります。

団信なしのフラット35に加入すれば、団信審査が通らない方でも、住宅ローンを借りることができるのです。

例：楽天銀行フラット35

まとめ

団信審査では

1. 健康状態
2. 職業
3. 不正利用防止

の3点が審査されます。

一般の方が関係するのは「健康状態」です。

健康状態では

• 直近3カ月の治療・投薬
• 過去3年以内の指定の病気の病歴
• 手・足の欠損または機能に障害

などが問われるのです。

団信審査は、上記の健康状態に問題があると審査に落ちる可能性もありますが

• 別の引受保険会社の住宅ローンを選ぶ
• ワイド団信を利用する
• 団信なしのフラット35を選ぶ

という選択肢があり、住宅ローンを借りられないわけではないので、団信審査に落ちてしまっても、冷静に別の方法を検討しましょう。

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