auじぶん銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

auじぶん銀行住宅ローンの変動金利／2024年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年11月

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的にauじぶん銀行住宅ローンの変動金利が業界トップクラスの低金利であることは間違えありません。

また、ほかの低金利の住宅ローンを見てみると「借り換え限定での低金利」のものがほとんどです。auじぶん銀行の変動金利は、新規借入でも適用できる低金利なのです。

常に一番金利が低金利というわけではありませんが、これとは別に「がん50％団信無料付帯」「印紙代無料」という特典もあるため、それも踏まえると、変動金利を選ぶのであれば、有力な候補であることは間違えないでしょう。

2024年11月時点金利

auじぶん銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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auじぶん銀行住宅ローンは、当初10年固定金利の中で、上位5社に入ってくるのです。低金利の住宅ローンと言って差し支えないでしょう。

auじぶん銀行住宅ローンの金利で注意しなければならない点

当初10年固定金利（「当初期間引下げプラン」）の場合、当初期間終了後の金利の引き下げ幅が小さくなってしまうということです。

ということを意味します。

当初10年固定金利（2017年12月時点の引き下げ幅）

• 当初期間の基準金利からの金利の引き下げ幅：-1.950％
• 当初期間終了後の基準金利からの引き下げ幅：-0.800％

となっています。つまり、当初固定金利（当初期間引下げプラン）は、当初期間中は住宅ローンの中でもトップクラスの低金利になる一方で、当初期間終了後の金利を比較してみると、競合他社よりも割高な金利になってしまうのです。

単純に1.0％以上はどの金利タイプを選んでも、当初期間終了後に金利が上昇してしまうのです。

2024年11月時点金利

auじぶん銀行住宅ローンの35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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35年などの長期の固定金利で見ると、フラット35と比較すると金利的にはかなり高金利になってしまいます。長期の固定金利としては選びにくい住宅ローンです。

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検証結果

auじぶん銀行の住宅ローン金利は、変動金利も、当初10年固定金利も、業界トップクラスの低金利に設定されています。

しかしながら、

• 当初10年固定金利は当初期間終了後の金利上昇幅が大きい
• 全期間固定金利は、フラット35と比較するとかなり高金利になってしまう

というマイナス点があるのです。固定金利を検討している方は、当初期間終了後の基準金利からの引き下げ幅に注意して、auじぶん銀行住宅ローンを選ぶ必要があります。

auじぶん銀行の住宅ローンでおすすめできる金利プランは

• 「変動金利」
• 「当初期間引下げプラン」を選んで、当初期間終了後に他の銀行に借り替える

という2点になります。

ここまで低金利ですと、当然「借り換えメリット」も大きくなるため、借り換えでもおすすめできる住宅ローンです。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

auじぶん銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

• 変動金利は業界トップクラスの低金利
• 当初固定金利も、当初期間中の金利は低金利

ですので、「変動金利」「当初固定金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくなり、十分な借り換えメリットが期待できます。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

金利差が大きいのであれば、返済額の削減効果も高いはずです。また、auじぶん銀行の住宅ローンは印紙代（2万円程度）も不要になるため、ほかの銀行の住宅ローンよりも、「借り換えメリットは出やすい」はずです。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

auじぶん銀行住宅ローンでは「がん保障50％団信無料付帯」という特典があります。借り換え時には、新規借入時よりも年齢が高くなっているので、がん保障無料付帯というのは大きなアドバンテージと言っていいでしょう。

注意しなければならない点

• 当初固定金利の場合、当初期間終了後の金利は上昇してしまう
• 長期の固定金利ではそれほど金利メリットがない

という問題点もあるため、上記の金利タイプの場合は、借り換えはおすすめできません。

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検証結果

auじぶん銀行住宅ローンは

1. 低金利
2. 諸費用が競合他社よりも安くなる
3. がん保障50％団信が無料付帯されている

と3点とも、十分なメリットがあるため、借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• 当初固定金利の場合、当初期間終了後の金利は上昇してしまう
• 長期の固定金利ではそれほど金利メリットがない

という点を考慮すると借り換えにおすすめできるが、金利タイプは選ぶということを理解しておく必要があります。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

auじぶん銀行の住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

また、ネット銀行ですので「新規借り入れ」よりも「借り換え」の方の方が審査は通りやすい可能性があります。

auじぶん銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

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検証結果

auじぶん銀行の住宅ローンは低金利のネット銀行ですので

• 審査は厳しい
• 「新規借り入れ」よりは「借り換え」利用者の方を重視している

ことが考えられます。

会社の方針として想定されるのは、auじぶん銀行は「au」の関連会社ですので、「auユーザー」「若者」を重視していることは間違えありません。

また、口コミを見る限り、審査スピードの評価はかなり高く、融資実行日までの猶予期間が少ない方にもおすすめできます。

auじぶん銀行住宅ローンの諸費用／2024年11月

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

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auじぶん銀行住宅ローンの諸費用は、他のネット銀行と横並びで

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料※

となっています。

ネット銀行の中にも、事務手数料を安く設定する分、金利を高くしているところもあるため、一部のネット銀行と比較すると事務手数料は高くなってしまいます。ただし、金利との兼ね合いもあるので、一概に「事務手数料が高い≒お得じゃない」と言い切ることはできません。

電子契約を採用することで印紙代が不要に

auじぶん銀行住宅ローンでは電子契約を採用しています。

※連帯保証人を立てる場合などご契約内容によっては､契約書でのお手続きとなる場合があります。

という但し書きはあるものの、基本的にはネット銀行らしく、契約書が不要なのです。

契約書が不要な電子契約の場合は、印紙が不要なので、印紙代も発生しません。

印紙代一覧

住宅ローンの契約額が

• 500万円を超え1千万円以下　→　1万円の節約
• 1千万円を超え5千万円以下　→　2万円の節約
• 5千万円を超え1億円以下　→　6万円の節約

になるのです。

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検証結果

auじぶん銀行住宅ローンの諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料※

ですので、一般的なネット銀行と同じ平均的な設定となっています。

ただし、ネット銀行の中でも珍しく「電子契約」を採用しているため

• 印紙税：無料

というメリットがあります。一般的な物件であれば1万円～6万円程度の節約が可能になり、諸費用も安くなります。

auじぶん銀行住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、ネット銀行を中心に「無料の保障特典」を用意している銀行があります。

この中で「無料の保障特典」が手厚いのは

1. 住信SBIネット銀行の「全疾病保障」
2. auじぶん銀行の「がん50％保障」「全疾病保障」

の2つになります。

住信SBIネット銀行の「全疾病保障」の場合は

ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の8疾病で「就業不能状態」となった場合に、12か月間はローン返済額が免除され、12か月が経過すると住宅ローン残高が免除される疾病保障です。

8疾病以外だと免責期間が1か月発生します。
がんと診断されると30万円が支払われます。

auじぶん銀行の「がん50％保障」の場合は

がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が保険で支払われます。

さらに

auじぶん銀行の「全疾病保障」では

すべてのけが・病気で入院が継続180日以上経過した場合に、住宅ローン残高が0円になります。

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検証結果

「がん団信」と「全疾病保障」の両方が利用できる、auじぶん銀行の住宅ローンは保障面で秀でている住宅ローンと言って間違えないでしょう。

のですから、「無料の保障特典」がない住宅ローンの方が多い中で、auじぶん銀行の「がん50％保障」「全疾病保障」は十分に魅力的な住宅ローンとなっています。

住宅ローンの金利比較をする際も、このメリットは加味して比較するべきです。

auじぶん銀行の住宅ローンは、金利に上乗せをすることで

• 11疾病保障団信（生活習慣病団信）
• がん100％保障団信
• ワイド団信（通常の団信審査が通らない方向けに、有料で審査基準を下げた団信のこと）

を利用することができます。

「au住宅ローンセット割」というauユーザー向けのキャッシュバックプランが用意されています。

au通信サービスとau住宅ローンをセットで利用すると、毎月500円分をau WALLET プリペイドカードへ最長5年間キャッシュバックする仕組みです。

500円　×　60か月　＝　30,000円

ですので、それほど大きな価値のある付加価値サービスとは言えません。

auじぶん銀行の申込手順

1. マイページ登録
2. 仮審査申込
3. 本審査申込
4. 団信申込
5. 契約手続き
6. 融資実行

という流れになっています。

とかなりのスピードで契約まで行けるところがauじぶん銀行住宅ローンの大きなメリットとなっています。

とくに注目したいのは

• 書類は写メでアップロードするだけ（郵送不要）
• 契約者は電子契約
• 申込の途中で保存可能

ですから、「本当に来店せずネットだけで完結する住宅ローンの申込フローになっている」ということです。

他の銀行の住宅ローンの場合

• 郵送の手続きの手間が大きい
• 記入する書類が多い
• 郵送のやり取りで時間を浪費してしまう
• タイミングが合わないとずるずる契約が遅れてしまう

というデメリットがあるため、来店不要で契約できるというのは「ウェブ」「スマホ」などに抵抗がない人にとっては非常に重宝するメリットと言えます。

一方で

• 紙の契約書でないと不安
• ウェブやスマホを使いこなせない

という方には、馴染めない可能性もあります。

また、もう一つの懸念事項として

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検証結果

• 仮審査・本審査・契約までのスピードは競合他社と比較してかなり早い
• 来店不要でネット完結の申し込みが可能。機能も整備されている

というメリットがあります。

一方で

• 仮審査が自動審査だからこそ、精度が低く、仮審査が通っても、本審査に落ちる可能性がある
• ウェブやスマホの手続きになじめない人には使い勝手が悪い

というデメリットもあります。

ただし、住宅ローンを選ぶうえでは、来店しようが、ウェブで完結しようが「返済負担が小さいこと」の方が重要度が高いので、大きな問題にはならないはずです。

引き渡し日、融資実行日までの猶予がない方にもおすすめできる住宅ローンとなっています。