三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]を徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の変動金利／2019年12月

変動金利の住宅ローン上位5位／2019年12月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇サービス	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料
ジャパンネット銀行	変動金利	(-)	0.415%	0.415%	-	2.20%	無料
SBIマネープラザ	変動金利(借り換え)	(-)	0.428%	0.428%	-	2.20%	無料
住信SBIネット銀行	変動金利(借り換え)	(-)	0.428%	0.428%	三井住友信託銀行口座開設で年率0.01％引き下げ	2.20%	無料
りそな銀行	変動金利(借り換え専用Web申込限定プラン）	(-)	0.429%	-	-	2.20%+33,000	無料
新生銀行	変動金利（半年型）タイプ＜変動フォーカス＞	(-)	0.450%	0.450%	-	2.20%	無料

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的に三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の変動金利が業界トップクラスの低金利であることは間違えありません。

また、ほかの低金利の住宅ローンを見てみると「借り換え限定での低金利」「自己資金○○％以上で低金利」と条件付きのものがほとんどです。三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の変動金利は、新規借入でも、自己資金ゼロでも、適用できる低金利なのです。

常に一番金利が低金利というわけではありませんが、この住宅ローン商品を提供しているのは三菱ＵＦＪ銀行ですので、信頼性も兼ね備えているメリットがあります。

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の当初10年固定金利／2019年12月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2019年12月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇サービス	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.460%	0.960%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.510%	1.010%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.530%	0.780%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
じぶん銀行	当初固定金利	(10年)	0.570%	1.541%	電子契約で印紙代不要	2.20%	無料
ソニー銀行	全期間固定金利（新規・自己資金10％以上）	(10年)	0.570%	1.157%	-	2.20%	無料

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三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] は、当初10年固定金利もおすすめの住宅ローンとなっています。

当初10年固定金利の当初期間の金利がそれほど低金利というわけではありませんが、当初固定期間終了後の金利の上昇幅が小さいので、トータルで見れば総返済額が安くなる当初10年固定金利を採用していると言えます。

メガバンクは、ネット銀行とは違い「変動金利」よりも「当初10年固定金利」を主力商品として販売しています。三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]は、ネット銀行仕様とは言え、ベースが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンなので、「当初10年固定金利」が低金利なのです。

当初10年固定金利の場合は、「当初期間の金利」と「当初期間終了後の金利」の両方が低金利であることが総返済額が安くなる条件ですので、三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] は、低金利の当初10年固定金利と言って良いでしょう。

検証結果

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローン金利は、変動金利も、当初10年固定金利も、業界トップクラスの低金利に設定されています。

注目したいのは

• 「借り換え限定」「自己資金○○％以上限定」の低金利ではない
• 当初期間終了後の金利上昇幅が小さい

という点です。

一般的なネット銀行の商品設計では

• 「借り換え限定」「自己資金○○％以上限定」だから低金利にする
• 当初固定期間の金利をできるだけ下げて、当初固定期間終了後の金利をできるだけ上げる

ものが多いのですが、元々の商品が三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン商品ということもあって、安心して利用できる商品設計が採用されています。

カブドットコム証券は、あくまでも銀行代理業として「代理販売」しているだけで、商品自体は三菱ＵＦＪ銀行の商品ですので、信頼性も高く、安心して利用できるメリットがあります。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

• 変動金利は業界トップクラスの低金利
• 当初固定金利も、当初期間中・当初期間終了後の金利はともに低金利

ですので、「変動金利」「当初固定金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくなり、十分な借り換えメリットが期待できます。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの事務手数料は一般的な「借入額の2.0％（税別）」ですので、借り換え諸費用が安いというわけではありません。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] では「7大疾病保障付住宅ローン ビッグ＆セブン<Plus>」という特典がありますが、金利上乗せ型の有料の疾病保障で「金利＋0.3％」という高めの費用負担が発生するため、借り換えのメリットにはなりません。

検証結果

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] は

1. 変動金利、当初固定金利ともに保証料の金利上乗せがないため低金利
2. 諸費用は一般的な設定
3. 疾病保障は有料

ですので、金利面のメリットはあるものの、それ以外の設定が一般的な住宅ローンと言えます。金利差が大きければ、十分なメリットがあるため、借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• より低金利のネット銀行もあること
• 諸費用や疾病保障は一般的な水準であること

から、もっとも借り換えに向いている住宅ローンとは言い切れませんので注意が必要です。

一般的に言えば、新規借り入れ時の方が「メガバンク」など「信頼性の高さ」を重視する方が多いのですが、すでに利用している経験がある方は「信頼性よりも借り換えメリット」を重視する方が多く、「ネット銀行」を選ぶケースが多いのです。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視
• メガバンク　→　ネット銀行よりは審査が甘い

というものがあります。

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

ただし、商品設計はネット銀行仕様ですが、商品の販売元はメガバンクである「三菱ＵＦＪ銀行」ですから、他のネット銀行とは審査の基準が大きく異なる可能性があります。

ネット銀行の住宅ローン審査に落ちたとしても、三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローン審査に落ちるとは限らないのであきらめる必要はありません。

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローン審査の口コミ

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]は、住宅ローンサービスを提供しはじめたのが遅く、まだ数年しか経過していないため、口コミ情報はほとんどありません。

検証結果

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローンは低金利ですので

• 審査は厳しい

ことが考えられます。

ただし、一方で商品設計はネット銀行仕様ですが、商品の販売元はメガバンクである「三菱ＵＦＪ銀行」ですから、メガバンク基準の住宅ローン審査が採用されているということになります。

カブドットコム証券は銀行代理業ですので、実際に審査をするのは「三菱ＵＦＪ銀行」です。

一般的に審査が厳しいのはメガバンクよりも、ネット銀行です。そういう意味では、他のネット銀行よりは住宅ローン審査のハードルが低い可能性があります。

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の諸費用／2019年12月

銀行	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
カブドットコム証券（銀行代理業）	2.20%	無料	無料

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2019年12月

銀行	事務手数料 ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
住信SBIネット銀行	2.20%	無料	無料

ソニー銀行

2.20%

無料

無料

新生銀行

2.20%

無料

無料

楽天銀行

330,000

無料

無料

イオン銀行

2.20%

無料

無料

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三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の諸費用は、他のネット銀行と横並びで

• 事務手数料：借入額の2.0％（税別）
• 保証料：無料

となっています。

ネット銀行の中にも、事務手数料を安く設定する分、金利を高くしているところもあるため、一部のネット銀行と比較すると事務手数料は高くなってしまいます。ただし、金利との兼ね合いもあるので、一概に「事務手数料が高い≒お得じゃない」と言い切ることはできません。

注意しなければならないのは

※担保調査費用等の実費を別途ご負担いただく場合があります。

と「担保調査費用」も実費に含まれる可能性があるとなっています。ネット銀行の場合は、事務手数料の2.0％（税別）の中に担保調査費用は含まれていることが多いのですが、メガバンクの名残と言っていいでしょう。実費分が割高になる可能性があります。

検証結果

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.0％（税別）
• 保証料：無料

ですので、一般的なネット銀行と同じ平均的な設定となっています。

ただし、

• 「担保調査費用」も実費に含まれる

という注意文言があり、その分他のネット銀行と比較するとコスト高になってしまう可能性があります。

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] の無料保障特典／2019年12月

銀行	団信料	保障特典
カブドットコム証券（銀行代理業）	無料	-

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2019年12月

銀行	団信料	保障特典
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
楽天銀行	無料	全疾病特約（全疾病保障団信無料）
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料 女性限定ガン診断給付金特約
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
新生銀行	無料	介護保障付団信無料
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料 女性限定ガン診断給付金特約
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料 団体総合生活補償保険
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料 団体総合生活補償保険
じぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]は「団信のみ」が無料付帯です。

保証料を別途有料（金利＋0.3％の上乗せ）で支払えば

• 7大疾病保障付住宅ローン ビッグ＆セブン<Plus>

が利用できます。

7大疾病保障付住宅ローン ビッグ＆セブン<Plus>の特徴

• 悪性新生物（がん）診断　→　住宅ローン残高0円
• 脳卒中、急性心筋梗塞で入院　→　住宅ローン残高0円
• 4つの生活習慣病（高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変）で就業障害が1年30日を超える　→　住宅ローン残高0円

7大疾病保障付住宅ローン ビッグ＆セブン<Plus>は、十分に保障が手厚い疾病保障ですが、「金利＋0.3％の上乗せ」というのは金利で考えると負担額がわかりにくいのですが、実際には200万円～300万円の返済負担増になるので利用する前にシミュレーションをしっかりして、負担増に見合うメリットが得られるのか把握する必要があります。

検証結果

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]はとくに有利な保障は付帯されていません。

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの住宅ローンは、金利に上乗せをすることで

• 7大疾病保障付住宅ローン ビッグ＆セブン<Plus>

を利用することができますが、金利上乗せの返済負担増も大きくなってしまうので、利用する前に「費用負担の増額分がいくらなになるのか？」確認しておくことをおすすめします。

付加価値サービスは特にありません。

強いて言えば

「ネット銀行の低金利」でありながら、「メガバンクの信頼性」を利用できる住宅ローンであること自体が付加価値と言えます。

• 「ネット銀行は低金利だけど、サービスに不安が残る。」
• 「新卒の住宅ローンのことを何も知らない担当者が付いてストレスがたまった。」
• 「ネット銀行の担当者は口のきき方もわからないやつが多い。」

と感じる方も多いようです。

メガバンクなどのサービスレベルになれている方にとっては「サービス自体はメガバンクの三菱ＵＦＪ銀行が提供する」ということ自体が付加価値になるのです。

三菱ＵＦＪネット住宅ローンの申込手順

1. 申込
2. 事前審査
3. 事前審査審査結果通知（約4営業日）
4. 正式申込書の送付
5. マイページから必要書類のアップロード
6. 正式申込
7. 正式審査
8. 契約手続き
9. お借入

という流れになっています。

ため、どのくらいで契約・借入まで進めるのかわかりません。

※「約4営業日」というのは三菱ＵＦＪ銀行の事前審査の期日です。三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] では、事前審査は三菱ＵＦＪ銀行が行うので、同じぐらいのスピードと判断できるため、目安として記載しています。三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] のウェブサイトには、事前審査までの期間は明記されていません。

一般的な住宅ローンの審査期間1カ月～2カ月は見ておく必要があります。

注目したいのは

三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用] では

• 事前審査：三菱ＵＦＪ銀行
• 正式申込書の送付：三菱ＵＦＪ銀行
• 正式審査：：三菱ＵＦＪ銀行、保証会社
• 契約：三菱ＵＦＪ銀行
• 借入：三菱ＵＦＪ銀行

と、全部「三菱ＵＦＪ銀行」がやるということです。

カブドットコム証券という証券会社が「銀行代理業」として販売している住宅ローンですが、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンであることに違いはありませんので、審査も、契約も、書類送付も、すべて「三菱ＵＦＪ銀行」がやるのです。

メガバンクの高いサービスレベルで契約まで進めることができるメリットがあります。

ネット銀行の住宅ローンの口コミを見ると「対応に腹が立った。」「担当者が住宅ローンについて自分よりも知らない。」「担当者が質問に答えられない」という声も少なくありません。この点は、同じネット銀行仕様の住宅ローンと言っても、「対応するのがメガバンクであること」の優位性と言えます。

また、すべて「ネット完結（来店不要）」でできるので、銀行の店舗に行く時間がない方にもおすすめです。

検証結果

• 事前審査結果の公表は約4営業日
• 本審査・契約までのスピードは公表されていない

というデメリットがあり、1カ月～2カ月ぐらいの期間は見ておく必要があります。

一方で

• 対応するのはすべて「三菱ＵＦＪ銀行」なのでサービスレベルは高い
• 来店不要でネット完結の申し込みが可能。機能も整備されている

というメリットがあります。

ネット銀行の顧客対応などに不満を感じる方や丁寧な対応を求める方におすすめの住宅ローンと言えます。