【2024年版】FPが選ぶ「付帯保険」でおすすめの住宅ローンランキング

「付帯保険が充実しているおすすめの住宅ローンはありますか？」
「疾病保障付き団信のある住宅ローンでおすすめのものを教えてください。」
「ガン保障付き団信のある住宅ローンでおすすめのものを教えてください。」
・・

住宅ローンを比較する上で、最も重要なのは「金利」なのですが、近年では金利競争が激化していることもあり、「付帯サービス」に力を入れる銀行が増えてきました。その「付帯サービス」の代表格が「付帯保険」です。今回は、FPの筆者が「付帯保険」でおすすめの住宅ローンをランキング化して紹介します。

いきなり、保険ランキングの結果を見たい方は

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「付帯保険」で住宅ローンをおすすめするランキング基準とは？

「付帯保険」が無料か？有料か？

「付帯保険」で住宅ローンを選ぶときに重要なのは

無料付帯なのか？
有料付帯なのか？

という点です。

一般的に住宅ローンの「付帯保険」は

無料
金利＋0.1％
金利＋0.2％
金利＋0.3％
保険料が月○○円という形で別途発生

の5パターンに集約されます。

その中でも多いのは

無料
金利＋0.3％

の2つです。

実際に例を挙げると

例：住信SBIネット銀行住宅ローン

全疾病保障が「金利の上乗せなし」で付帯！

「疾病保障」費用：無料

例：イオン銀行住宅ローン

8疾病保障プラス付住宅ローン
お借入利率に0.30％上乗せ

「疾病保障」費用：金利＋0.3％

この「金利＋0.3％」分が総返済額にどのくらいのインパクトがあるかと言うと・・・

試算条件

金利：1.0％
金利変動なし
返済期間：35年
借入額：3,000万円

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「疾病保障」費用：無料の住宅ローンの場合

総返済額：35,567,795円
毎月の返済額：84,686円

「疾病保障」費用：金利＋0.3％の住宅ローンの場合

総返済額：37,356,558円
毎月の返済額：88,945円

差額

総返済額：1,788,763円
毎月の返済額：4,259円

にもなるのです。

約179万円分もの差が、「疾病保障」の費用の在り方で発生してしまうのです。

当然ですが、「疾病保障」費用：無料の住宅ローンをおすすめします。

※「疾病保障」費用：無料の住宅ローンと「疾病保障」費用：有料の住宅ローンでは、一部保障内容、保険金の支払い条件が異なるケースがあります。その差を割り引いても、「疾病保障」費用：無料の住宅ローンの方がお得と考えます。

「付帯保険」を選ぶときも、金利もチェックする！

「付帯保険」は、非常に有効な「付帯サービス」ではありますが、住宅ローンで一番重要な比較検討ポイントは「金利および総返済額」であることは間違えありません。

いくら「付帯保険が無料付帯」されていても、高金利の住宅ローンを選んでしまっては意味がないのです。

あくまでも

第一の比較ポイントは「総返済額（金利をベースに計算）」
第二の比較ポイントとして「付帯保険」

を考える必要があります。

無料付帯の「付帯保険」と「金利」とは、同時に比較する必要があるのです。当然、「疾病保障」費用：無料でかつ低金利の住宅ローンがおすすめの住宅ローンとなります。

「付帯保険」の保障内容・保険金額をチェックする

「付帯保険」には、大きく分けて

疾病保障
ガン保障
介護保障

の3種類があります。

「付帯保険」の保険金額には

毎月の返済額を保険金で支払い
住宅ローン残高半額を保険金で支払い
住宅ローン残高全額を保険金で支払い

というパターンがあり

「付帯保険」の保険金が下りる条件には

ガン保障　→　診断確定
疾病保障　→　特定の病気やケガで入院
疾病保障　→　特定の病気やケガで就業不能状態になる
疾病保障　→　特定の病気やケガで就業不能状態が一定期間継続
介護保障　→　要介護状態

というパターンがあります。

保障の重要度は発生する確率に依存するので

ガン保障　＝　疾病保障　＞　介護保障

と考えるのが一般的です。利用する人によって「どの保障が重要なのか？」は変わってくるため、この通りである必要はありません。

同じ「疾病保障」という名称であっても

対象の病気が違う
保険金額が違う
保険金が下りる条件が違う

ケースが少なくありません。

保険で住宅ローンを比較検討する場合には、「付帯保険」の保障内容もチェックする必要があるのです。

FPが選ぶ「付帯保険」でおすすめの住宅ローンランキング

１位．住信SBIネット銀行住宅ローン

無料付帯の保険

疾病保障「全疾病保障」

ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎で就業不能状態　→　毎月のローン返済額を保障
上記以外の病気で入院　→　毎月のローン返済額を保障（免責期間：1カ月）
全ての病気・ケガで就業不能状が12カ月継続　→　住宅ローン残高相当額の保険金支払われる：残高0円

がん保障「ガン診断給付金特約（悪性新生物診断給付金）」

対象：女性のみ

悪性新生物（ガン）と診断確定　→　30万円（お支払いは1回のみ）

金利評価

変動金利は、業界トップクラスの低金利
当初固定金利は、当初期間は業界トップクラスの低金利。当初期間終了後の金利はやや高めの設定

変動金利が業界トップクラスの低金利でありながら、全疾病保障を無料で提供しているため、疾病保障という面でも、総返済額という面でも、おすすめできる住宅ローンです。

住信SBIネット銀行住宅ローン

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
住宅ローンWEB申込コース	変動金利	(-)	0.448%	0.448%	当社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1％～0.75％上乗せとなる場合があります。	2.20%	無料
住宅ローンWEB申込コース	変動金利(借り換え)	(-)	0.448%	0.448%	当社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1％～0.75％上乗せとなる場合があります。	2.20%	無料
住宅ローンWEB申込コース	当初固定金利	(10年)	1.303%	2.075%	当社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1％～0.75％上乗せとなる場合があります。	2.20%	無料
フラット35（買取型）（融資額90％以下／団信なし）	全期間固定金利	(21～35年)	1.640%	1.640%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35（買取型）（融資額90％超／団信なし）	全期間固定金利	(15～20年)	1.360%	1.360%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（買取型）（融資額90％以下／団信なし）：21年以上～35年以下	当初固定金利	(10年)	1.140%	1.640%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(5年)	1.770%	1.830%	-	2.20%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(10年)	1.770%	1.830%	-	2.20%	無料
フラット35（保証型）（借り換え／団信あり）	全期間固定金利	(15～35年)	1.830%	1.830%	-	2.20%	無料

詳細情報

公式サイト

２位．SBIマネープラザ住宅ローン

無料付帯の保険

疾病保障「全疾病保障」

ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎で就業不能状態　→　毎月のローン返済額を保障
上記以外の病気で入院　→　毎月のローン返済額を保障（免責期間：1カ月）
全ての病気・ケガで就業不能状が12カ月継続　→　住宅ローン残高相当額の保険金支払われる：残高0円

団体総合生活補償保険

運行中の交通乗用具での事故など

→　傷害入院保険金[傷害入院保険金日額（3,000円）]　×　[傷害入院の日数] →　傷害手術保険金傷害入院保険金日額（3,000円）］　×　10　/ ［傷害入院保険金日額（3,000円）］　×　5
→　（法律上の損害賠償責任を負われた場合）個人賠償責任保険金：最大1億円

金利評価

変動金利は、業界トップクラスの低金利
当初固定金利は、当初期間は業界トップクラスの低金利。当初期間終了後の金利はやや高めの設定

提供しているのは住信SBIネット銀行ですので、同じような商品性ですが、若干保障内容が異なります。金利も、多少異なりますが、業界トップクラスの低金利であることには変わりがありません。

SBIマネープラザ住宅ローン

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
住宅ローン／通期引下げプラン	変動金利(借り換え)	(-)	0.448%	0.448%	-	2.20%	無料
住宅ローン／通期引下げプラン	全期間固定金利	(2年)	1.383%	1.225%	-	2.20%	無料
住宅ローン／当初引下げプラン	当初固定金利	(7年)	1.273%	1.740%	-	2.20%	無料
住宅ローン／当初引下げプラン	当初固定金利	(15年)	1.523%	1.740%	-	2.20%	無料

詳細情報

公式サイト

３位．住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35（保証型）

無料付帯の保険

疾病保障「全疾病保障」

ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎で就業不能状態　→　毎月のローン返済額を保障
上記以外の病気で入院　→　毎月のローン返済額を保障（免責期間：1カ月）
全ての病気・ケガで就業不能状が12カ月継続　→　住宅ローン残高相当額の保険金支払われる：残高0円

金利評価

フラット35（保証型）のみ全疾病保障無料付帯
通常のフラット35と同じ全期間固定金利ですが、通常のフラット35よりも低金利

フラット35で全疾病保障が付帯されているのは「住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35」ぐらいです。フラット35を検討している方に、おすすめの住宅ローンです。

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
フラット35（買取型）（融資額90％以下／団信なし）	全期間固定金利	(21～35年)	1.640%	1.640%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35（買取型）（融資額90％超／団信なし）	全期間固定金利	(15～20年)	1.360%	1.360%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（買取型）（融資額90％以下／団信なし）：21年以上～35年以下	当初固定金利	(10年)	1.140%	1.640%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(5年)	1.770%	1.830%	-	2.20%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(10年)	1.770%	1.830%	-	2.20%	無料
フラット35（保証型）（借り換え／団信あり）	全期間固定金利	(15～35年)	1.830%	1.830%	-	2.20%	無料

詳細情報

公式サイト

４位．auじぶん銀行住宅ローン

無料付帯の保険

ガン保障「がん50％保障団信」

悪性新生物（ガン）と診断確定　→　住宅ローン残高相当額の50％の保険金支払われる

金利評価

変動金利は、業界トップクラスの低金利
当初固定金利は、業界トップクラスの低金利

金利は、住信SBIネット銀行にも引けを取らない低金利設定ですが、無料付帯されているのは、保険金が50％だけ下りる「がん50％保障団信」です。若干無料保障のインパクトが弱くなっています。

auじぶん銀行住宅ローン

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
全期間引下げプラン審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり。"	変動金利	(-)	0.479%	0.479%	電子契約印紙代不要 auモバイル優遇割年率0.07％引下じぶんでんき優遇割年率0.03％引下審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり	2.20%	無料 ※※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
当初期間引下げプラン審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり。"	当初固定金利	(2年)	0.970%	1.350%	電子契約印紙代不要 auモバイル優遇割年率0.07％引下じぶんでんき優遇割年率0.03％引下審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり	2.20%	無料 ※※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
当初期間引下げプラン審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり。"	当初固定金利	(15年)	1.755%	2.690%	電子契約印紙代不要 auモバイル優遇割年率0.07％引下じぶんでんき優遇割年率0.03％引下審査の結果によっては保証付金利プラン（3年、5年、10年）になる可能性あり	2.20%	無料 ※※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。

詳細情報

公式サイト

2024年11月適用分

※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。

５位．ソニー銀行住宅ローン

無料付帯の保険

ガン保障「がん50％保障団信」

悪性新生物（ガン）と診断確定　→　住宅ローン残高相当額の50％の保険金支払われる

金利評価

変動金利は、業界トップクラスの低金利
当初固定金利は、業界トップクラスの低金利

ソニー銀行の金利も、住信SBIネット銀行にも引けを取らない低金利設定ですが、無料付帯されているのは、保険金が50％だけ下りる「がん50％保障団信」です。若干無料保障のインパクトが弱くなっています。

ソニー銀行住宅ローン

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
変動セレクト住宅ローン	変動金利（新規）	(-)	0.647%	0.647%	固定と変動を何度でも切り替え可能	2.20%	無料
変動セレクト住宅ローン	全期間固定金利（借り換え）	(2年)	1.430%	0.647%	固定と変動を何度でも切り替え可能	2.20%	無料
住宅ローン	全期間固定金利（新規）	(15年)	2.052%	1.007%	固定と変動を何度でも切り替え可能	44,000	無料
住宅ローン	全期間固定金利（借り換え）	(15年)	2.052%	1.007%	固定と変動を何度でも切り替え可能	44,000	無料

詳細情報

公式サイト

６位．SBI新生銀行住宅ローン

無料付帯の保険

介護保障「安心保障付団信」

所定の要介護状態が180日以上継続　→　住宅ローン残高相当額の保険金支払われる：残高0円
公的介護保険制度の「要介護3以上」に認定　→　住宅ローン残高相当額の保険金支払われる：残高0円

所定の要介護状態とは

歩行、衣服の着脱、入浴、食物の摂取、排泄のうち1項目が全部介助、かつ他の1項目が全部介助または一部介助の状態、または下記5項目中3項目以上が一部介助の状態

金利評価

金利は若干高めの設定

SBI新生銀行は、疾病保障ではなく、介護保障団信が無料付帯となっています。疾病保障・ガン保障と比較すると、介護保障の方が適用される確率が低いため、重要性が落ちます。

SBI新生銀行住宅ローン

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率）保証料／優遇込み	当初期間終了後変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
パワースマート住宅ローン	変動金利（半年型）タイプ＜自己資金優遇＞	(-)	0.410%	0.410%	借入金額が物件購入価格および建築請負価格の合計額の90%以内のお客さまが対象	2.20%	無料
パワースマート住宅ローン	変動金利（半年型）タイプ	(-)	0.430%	0.650%	リフォーム資金も同金利で借入可能事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05％優遇 Tポイント最大2万ポイント	110,000	無料
パワースマート住宅ローン	当初固定金利	(10年)	0.950%	0.900%	リフォーム資金も同金利で借入可能事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05％優遇 Tポイント最大2万ポイント	110,000	無料
パワースマート住宅ローン	全期間固定金利	(25年)	1.500%	1.300%	リフォーム資金も同金利で借入可能事務手数料16.5万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料自己資金1割以上で新規借り入れの方金利0.05％優遇 Tポイント最大2万ポイント	110,000	無料