PayPay銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

PayPay銀行住宅ローンの変動金利／2024年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
りそな銀行	変動金利	(-)	0.340%	0.340%	-	2.20%	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利	(-)	0.345%～0.425%	0.345%～0.425%	-	0	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利	(-)	0.345%～0.475%	0.345%～0.475%	-	0	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利(借り換え)	(-)	0.345%～0.475%	0.345%～0.475%	-	0	無料
SBI新生銀行	変動金利（半年型）タイプ＜自己資金優遇＞	(-)	0.410%	0.410%	借入金額が物件購入価格および建築請負価格の合計額の90%以内のお客さまが対象	2.20%	無料

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的にPayPay銀行住宅ローンの変動金利が業界トップクラスの低金利であることは間違えありません。

PayPay銀行は、住宅ローンの分野では後発の銀行となります。後発だからこそ、既存の住宅ローンで知名度のある銀行よりも低金利に設定し、顧客獲得を狙っているのです。

変動金利の中ではトップクラスの低金利と考えて良いでしょう。

PayPay銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
楽天銀行	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.10%、借り換えで0.99%	1.10%	無料
住信SBIネット銀行	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.860%	1.360%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料

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PayPay銀行住宅ローンは、当初10年固定金利でも低金利の住宅ローンとなっています。

当初10年固定金利の当初期間の金利も、民間銀行の中では1位、2位を争う低金利ですし、当初期間終了後の金利も、上昇幅が小さい住宅ローンとなっています。当初固定期間終了後の金利の上昇幅が小さいので、トータルで見れば総返済額が安くなる当初10年固定金利を採用していると言えます。

メガバンクは、ネット銀行とは違い「変動金利」よりも「当初10年固定金利」を主力商品として販売しています。三菱ＵＦＪネット住宅ローン[カブコム専用]は、ネット銀行仕様とは言え、ベースがPayPay銀行の住宅ローンなので、「当初10年固定金利」が低金利なのです。

当初10年固定金利の場合は、「当初期間の金利」と「当初期間終了後の金利」の両方が低金利であることが総返済額が安くなる条件ですので、PayPay銀行住宅ローンは、低金利の当初10年固定金利と言って良いでしょう。

当初10年固定金利の金利も、後発だからこその低金利設定と考えられます。

検証結果

PayPay銀行の住宅ローン金利は、変動金利も、当初10年固定金利も、業界トップクラスの低金利に設定されています。

注目したいのは

• 「借り換え限定」「自己資金○○％以上限定」の低金利ではない
• 当初期間終了後の金利上昇幅が小さい

という点です。

一般的なネット銀行の商品設計では

• 「借り換え限定」「自己資金○○％以上限定」だから低金利にする
• 当初固定期間の金利をできるだけ下げて、当初固定期間終了後の金利をできるだけ上げる

という形で銀行側の収益性を確保する住宅ローンが多いのですが、PayPay銀行の住宅ローン無条件で低金利の住宅ローンとなっているため、使い勝手が良い住宅ローンと言えます。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

PayPay銀行住宅ローンの住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

• 変動金利は業界トップクラスの低金利
• 当初固定金利も、当初期間中・当初期間終了後の金利はともに低金利

ですので、「変動金利」「当初固定金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくなり、十分な借り換えメリットが期待できます。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

PayPay銀行住宅ローンの事務手数料は一般的な「借入額の2.2％（税込）」ですので、借り換え諸費用が安いというわけではありません。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

PayPay銀行住宅ローンでは、無料の保障サービスは付帯されていません。すべて有料による付帯ですので、借り換えのメリットにはなりません。

検証結果

PayPay銀行住宅ローンは

1. 変動金利、当初固定金利ともに保証料の金利上乗せがないため低金利
2. 諸費用は一般的な設定
3. 疾病保障は有料

ですので、金利面のメリットはあるものの、それ以外の設定が一般的な住宅ローンと言えます。金利差が大きければ、十分なメリットがあるため、借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• 諸費用や疾病保障は一般的な設定である

ため、借り換えを機に保障面を充実させたい方にはおすすめできない住宅ローンとなっています。

「借り換えメリットを一番大きくしたい方」におすすめできる住宅ローンとなっています。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視
• メガバンク　→　ネット銀行よりは審査が甘い

というものがあります。

PayPay銀行住宅ローンの住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

ただし、PayPay銀行は、後発の住宅ローンですので

• 「立ち上げ直後は、審査の厳しさよりも顧客数を増やしたい。」
• 「審査基準を作るまでのデータがない。」

と考える可能性が高く、ほかの住宅ローンよりも、審査のハードルは低い可能性があります。

ネット銀行の住宅ローン審査に落ちたとしても、PayPay銀行住宅ローンの住宅ローン審査に落ちるとは限らないのであきらめる必要はありません。

PayPay銀行住宅ローンの住宅ローン審査の口コミ

PayPay銀行住宅ローンは、住宅ローンサービスを提供しはじめたばかりですので、口コミ情報はありません。

検証結果

PayPay銀行住宅ローンの住宅ローンは低金利ですので

• 審査は厳しい

ことが考えられます。

ただし、一方で

• 住宅ローンとしては後発の銀行なので顧客数が欲しい
• 審査に利用するデータがないので、データを増やしたい

という事情がうかがえるため、当面は、審査のハードルが低い住宅ローンと考えて差し支えないでしょう。そういう意味では、他のネット銀行よりは住宅ローン審査のハードルが低い可能性があります。

PayPay銀行住宅ローンの諸費用／2024年11月

銀行	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
PayPay銀行	2.20%	無料	無料
PayPay銀行	2.20%	無料	無料
PayPay銀行	2.20%	無料	無料

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

銀行	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
住信SBIネット銀行	2.20%	無料	無料

ソニー銀行

2.20%

無料

無料

SBI新生銀行

2.20%

無料

無料

楽天銀行

330,000

無料

無料

イオン銀行

2.20%

無料

無料

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PayPay銀行住宅ローンの諸費用は、他のネット銀行と横並びで

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

となっています。

ネット銀行の中にも、事務手数料を安く設定する分、金利を高くしているところもあるため、一部のネット銀行と比較すると事務手数料は高くなってしまいます。ただし、金利との兼ね合いもあるので、一概に「事務手数料が高い≒お得じゃない」と言い切ることはできません。

また、PayPay銀行住宅ローンでは「電子契約」を採用しているため、印紙代が不要となっています。数万円のコスト負担ですが、印紙代分のコストが安くなるのは大きなメリットと言えます。

検証結果

PayPay銀行住宅ローンの諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

ですので、一般的なネット銀行と同じ平均的な設定となっています。

ただし、

• 「電子決済」のため印紙代不要
• ほかの銀行口座から返済口座への資金移動無料

というコスト面でのメリットがあるため、若干諸費用はお得な住宅ローンと言えます。

PayPay銀行住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

銀行	団信料	保障特典
PayPay銀行	無料	-
PayPay銀行	無料	-
PayPay銀行	無料	-

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

銀行	団信料	保障特典
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
SBI新生銀行	無料	介護保障付団信無料
楽天銀行	無料	全疾病特約（全疾病保障団信無料）
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料

住宅ローン保障特典比較はこちら

団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、PayPay銀行住宅ローンは「団信のみ」が無料付帯です。

保証料を別途有料で支払えば

• がん50％保障団信
• がん100％保障団信
• 11疾病保障団信
• ワイド団信

が利用できます。

各保障団信のコストは

• がん50％保障団信　→　金利0.1％上乗せ
• がん100％保障団信　→　金利0.2％上乗せ
• 11疾病保障団信　→　金利0.3％上乗せ
• ワイド団信　→　金利0.3％上乗せ

と一般的な設定となっています。

検証結果

PayPay銀行住宅ローンはとくに有利な保障は付帯されていません。

PayPay銀行住宅ローンの住宅ローンは、金利に上乗せをすることで

• がん50％保障団信
• がん100％保障団信
• 11疾病保障団信
• ワイド団信

を利用することができますが、金利上乗せの返済負担増も大きくなってしまうので、利用する前に「費用負担の増額分がいくらなになるのか？」確認しておくことをおすすめします。

付加価値サービスは特にありません。

強いて言えば

• 定額自動入金サービス
• 印紙代無料（電子契約）

の2点が独自のメリットと言えます。

PayPay銀行住宅ローンの申込手順

1. 住宅ローン申込ナビの登録
2. 事前審査申込
3. 事前審査完了通知（メール）
4. 事前審査結果の確認
5. 本審査申込
6. 団体信用生命保険申込
7. 書類提出
8. 審査開始後にご連絡
9. 本審査完了通知（メール）
10. 口座開設
11. 不動産会社へ連絡（借入日の調整）
12. 契約書作成依頼
13. 契約内容の確認
14. 電子契約のご案内（メール）
15. ご契約手続（電子契約システム）
16. 振込先登録
17. 自己資金の入金
18. 司法書士面談
19. 司法書士からの連絡（面談日等の打合せ）
20. 司法書士との面談（書類の授受・登記費用の案内）
21. 融資実行・登記手続

という流れになっています。

となっています。

通常の住宅ローンの中では、かなり早い審査が期待できます。ネット銀行の中でも、審査スピード、融資スピードが早い銀行です。

融資までの猶予期間が短い方におすすめできる住宅ローンとなっています。

また、すべて「ネット完結（来店不要）」でできるので、銀行の店舗に行く時間がない方にもおすすめです。

検証結果

• 事前審査の審査期間：最短即日～5営業日
• 本審査の審査期間：最短3日～10営業日

というのは、かなり早い審査スピード・融資スピードとなっています。

• 来店不要でネット完結の申し込みが可能
• 定期入金サービスあり
• 印紙代不要の電子契約

と、利便性も高い住宅ローンとなっています。