住信SBIネット銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

住信SBIネット銀行住宅ローンの変動金利／2024年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年11月

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的に住信SBIネット銀行住宅ローンの変動金利が業界トップクラスの低金利であることは間違えありません。

基本的に常に1位、2位を争う低金利と考えて良いでしょう。

「借り換え専用」のプランもトップクラスの低金利ですし、「新規借入」で利用できるプランも、トップクラスの低金利です。

常に一番金利が低金利というわけではありませんが、これとは別に「全疾病保証無料付帯」という大きな特典もあるため、変動金利を選ぶのであれば、有力な候補であることは間違えないでしょう。

2024年11月時点金利

住信SBIネット銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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住信SBIネット銀行住宅ローンは、当初10年固定金利はそれほど金利の優位性があるものではありません。

住信SBIネット銀行住宅ローンの金利で注意しなければならない点

当初10年固定金利（「当初期間引下げプラン」）の場合、当初期間終了後の金利の引き下げ幅が小さくなってしまうということです。

ということを意味します。

当初引下げプラン／当初10年固定金利（2018年1月時点の引き下げ幅）

• 当初期間の基準金利からの金利の引き下げ幅：-1.700％
• 当初期間終了後の基準金利からの引き下げ幅：-0.700％

となっています。つまり、当初固定金利（当初期間引下げプラン）は、当初期間中は住宅ローンの中でもトップクラスの低金利になる一方で、当初期間終了後の金利を比較してみると、競合他社よりも割高な金利になってしまうのです。

単純に1.0％以上はどの金利タイプを選んでも、当初期間終了後に金利が上昇してしまうのです。

2024年11月時点金利

住信SBIネット銀行住宅ローンの35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

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35年などの長期の固定金利で見ると、フラット35と比較すると金利的にはかなり高金利になってしまいます。長期の固定金利としては選びにくい住宅ローンです。

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検証結果

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利は、変動金利は、業界で1位、2位を争うトップクラスの低金利に設定されています。

しかしながら、

• 当初10年固定金利は、当初期間もそれほど低金利ではない
• 当初10年固定金利は当初期間終了後の金利上昇幅が大きい
• 全期間固定金利は、フラット35と比較するとかなり高金利になってしまう

というマイナス点があるのです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンでおすすめできる金利プランは

「変動金利」

です。

「借り換え専用プラン」はさらに低金利に設定されているので、当然「借り換えメリット」も大きくなります。借り換えでもおすすめできる住宅ローンです。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

• 変動金利は業界トップクラスの低金利
• 借り換え専用の低金利プランあり

ですので、「変動金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくなり、十分な借り換えメリットが期待できます。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

金利差が大きいのであれば、返済額の削減効果も高いはずです。また、住信SBIネット銀行の住宅ローンは印紙代（2万円程度）も不要になるため、ほかの銀行の住宅ローンよりも、「借り換えメリットは出やすい」はずです。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

住信SBIネット銀行住宅ローンでは「全疾病保障無料付帯」という特典があります。借り換え時には、新規借入時よりも年齢が高くなっているので、がん保障無料付帯というのは大きなアドバンテージと言っていいでしょう。

注意しなければならない点

• 当初固定金利の場合、当初期間終了後の金利は上昇してしまう
• 当初固定金利ではそれほど金利メリットがない
• 長期の固定金利ではそれほど金利メリットがない

という問題点もあるため、上記の金利タイプの場合は、借り換えはおすすめできません。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローンは

1. 変動金利が低金利（借り換え専用金利プランあり）
2. WEB契約であれば印紙代不要
3. 全疾病保障が無料付帯されている

と諸費用の安さはありませんが、それ以外の2点とも、十分なメリットがあるため、借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• 当初固定金利の場合、当初期間終了後の金利は上昇してしまう
• 当初固定金利ではそれほど金利メリットがない
• 長期の固定金利ではそれほど金利メリットがない

という点を考慮すると借り換えにおすすめできるが、金利タイプは選ぶということを理解しておく必要があります。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

また、ネット銀行ですので「新規借り入れ」よりも「借り換え」の方の方が審査は通りやすい可能性があります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

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検証結果

住信SBIネット銀行の住宅ローンは低金利のネット銀行ですので

• 審査は厳しい
• 「新規借り入れ」よりは「借り換え」利用者の方を重視している

ことが考えられます。

口コミからわかることは

• 住信SBIネット銀行は「本審査に時間がかかる」
• 疾病保障の審査だけ落ちることもある

「審査が厳しい」という声よりも、「時間がかかる」という声の方が多い形になっています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは「時間がかかる」ことを前提として、他の銀行の住宅ローンも並行して申し込んでおくことをおすすめします。

金利がトップクラスを争う低金利であり、かつ疾病保障が無料付帯という特典も手厚い為、おのずと許容できる貸し倒れ率は小さくなり、審査は厳しいことが想定されます。それでも、2017年3月時点で融資額が3兆5000億を超えるなど十分な融資実績を持っているため、簡単にあきらめる必要はないでしょう。

住信SBIネット銀行住宅ローンの諸費用／2024年11月

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

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住信SBIネット銀行住宅ローンの諸費用は、他のネット銀行と横並びで

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

となっています。

ネット銀行の中にも、事務手数料を安く設定する分、金利を高くしているところもあるため、一部のネット銀行と比較すると事務手数料は高くなってしまいます。ただし、金利との兼ね合いもあるので、一概に「事務手数料が高い≒お得じゃない」と言い切ることはできません。

電子契約を採用することで印紙代が不要に

住信SBIネット銀行住宅ローンでは電子契約を採用しています。

ただし、金銭消費貸借契約をWEBサイトでご契約のかたは、契約書へ印紙の貼付が発生しないため、印紙代はかかりません。

となっているので、WEBで契約する場合には、ネット銀行らしく、契約書が不要なのです。

契約書が不要な電子契約の場合は、印紙が不要なので、印紙代も発生しません。

印紙代一覧

住宅ローンの契約額が

• 500万円を超え1千万円以下　→　1万円の節約
• 1千万円を超え5千万円以下　→　2万円の節約
• 5千万円を超え1億円以下　→　6万円の節約

になるのです。

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検証結果

住信SBIネット銀行住宅ローンの諸費用は

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

ですので、一般的なネット銀行と同じ平均的な設定となっています。

ただし、WEB契約の場合は「電子契約」を採用しているため

• 印紙税：無料

というメリットがあります。一般的な物件であれば1万円～6万円程度の節約が可能になり、諸費用も安くなります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、ネット銀行を中心に「無料の保障特典」を用意している銀行があります。

この中で「無料の保障特典」が手厚いのは

1. 住信SBIネット銀行の「全疾病保障」
2. auじぶん銀行の「がん50％保障」

の2つになります。

住信SBIネット銀行の「全疾病保障」の場合は

ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の8疾病で「就業不能状態」となった場合に、12か月間はローン返済額が免除され、12か月が経過すると住宅ローン残高が免除される疾病保障です。

8疾病以外だと免責期間が1か月発生します。
がんと診断されると30万円が支払われます。

auじぶん銀行の「がん50％保障」の場合は

がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が保険で支払われます。

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検証結果

「どちらが良い」というのは考え方次第ですので明確にありません。

という違いがあるのです。

どちらにも一長一短ありますが、「無料の保障特典」がない住宅ローンの方が多い中で、住信SBIネット銀行の「全疾病保障」は十分に魅力的な住宅ローンとなっています。

住宅ローンの金利比較をする際も、このメリットは加味して比較するべきです。

「金利上乗せ」をして入る他の銀行の疾病保障よりは、保険金の支払い条件（就業不能状態）が厳しいものの「無料付帯」なのです。

金利＋0.3％上乗せすれば、150万円～200万円も返済額が増えるのですから、なかなか疾病保障を付けることに踏み切れない方が多いのも事実です。その中では、無料で疾病保障がついている住信SBIネット銀行の住宅ローンは非常に魅力的な商品なのです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは疾病保障が付加価値サービスと言えます。

• 全疾病保障無料付帯
• ガン診断給付金特約（女性限定）

です。

すべてのケガや病気に対応できる疾病保障を無料付帯している銀行は他にありませんので「安心」を重視している住宅ローンと言えます。病気になるリスク、病気になることで住宅ローン返済が滞るリスクを感じている方におすすめできる住宅ローンとなっています。

住信SBIネット銀行の申込手順

1. 仮審査申込（※口座がない方は口座開設申込）
2. 仮審査結果のお知らせ
3. 団信申込
4. 本審査申込
5. 契約手続き
6. 融資実行

という流れになります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合は

仮審査申込日から借入希望日までには1カ月半以上必要です。

という但し書きがあることに注意が必要です。

個別に審査期間を見てみると

仮審査結果のお知らせ

• 仮審査申込み当日から3営業日以内

正式審査申込み書類の送付

• 仮審査結果のお知らせから2営業日後に発送

正式審査のお申込み

正式審査は、必要書類がすべて住信SBIネット銀行に到着後、通常1週間から10日程度で終了のお知らせをします（現在は審査終了までに約2～3週間の時間がかかっております）。なお、申込内容によりさらにお時間をいただく場合があります。申込時期によっては、正式審査に更に時間を要する場合もあります。

と、これだけ見ればかなり審査スピードの早い住宅ローンなのですが

注目しておく必要があるのは

常1週間から10日程度で終了のお知らせをします
（現在は審査終了までに約2～3週間の時間がかかっております）。

という記載があることです。

住信SBIネット銀行は、変動金利が1位、2位を争う低金利であり、「全疾病保障」も無料付帯されているため、多くの方が申し込む人気の住宅ローンです。そのため、（　）内に書かれている文言は

「当初想定したよりも、申込数が増えて審査に時間がかかっている。」

ことを示しているのです。

実際に口コミでも、2か月以上かかっている方がざらですので、審査結果が出るまでにそれなりの時間がかかる住宅ローンであることを理解しておく必要があります。

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検証結果

• 仮審査の審査回答：最短即日
• 本審査の審査回答・通常1週間から10日程度

ですので、この通りであれば十分に審査スピードの早い住宅ローンと言えます。

しかし、現状は

• 常1週間から10日程度で終了のお知らせをします
  （現在は審査終了までに約2～3週間の時間がかかっております）。

と想定よりも、時間がかかっている状態になっています。

申込から融資までは1か月半とされていますが、2カ月～3カ月見ておく必要があります。また、時間がかかることを想定した上で、はじめから複数の住宅ローンに申し込んでおくことが必要です。