SBI新生銀行住宅ローンを徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと金利・審査情報

SBI新生銀行住宅ローンの変動金利／2024年11月

変動金利の住宅ローン上位5位／2024年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
りそな銀行	変動金利	(-)	0.340%	0.340%	-	2.20%	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利	(-)	0.345%～0.425%	0.345%～0.425%	-	0	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利	(-)	0.345%～0.475%	0.345%～0.475%	-	0	無料
三菱ＵＦＪ銀行	変動金利(借り換え)	(-)	0.345%～0.475%	0.345%～0.475%	-	0	無料
SBI新生銀行	変動金利（半年型）タイプ＜自己資金優遇＞	(-)	0.410%	0.410%	借入金額が物件購入価格および建築請負価格の合計額の90%以内のお客さまが対象	2.20%	無料

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時期によって、変動金利が低金利の上位の顔ぶれは変わってしまいますが、基本的にSBI新生銀行住宅ローンの変動金利は、ネット銀行の中では「金利が高い」部類に入ります。

SBI新生銀行住宅ローンの金利で注意しなければならない点

また、注意しなければならないのは、SBI新生銀行の変動金利は、他の銀行の変動金利と違い2つのパターンがあるという点です。

と、変動金利のプランによって、金利と事務手数料が変わってくるのです。

SBI新生銀行住宅ローンの当初10年固定金利／2024年11月

当初10年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
楽天銀行	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.10%、借り換えで0.99%	1.10%	無料
住信SBIネット銀行	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.750%	1.250%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHI	当初固定金利	(10年)	0.860%	1.360%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料

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SBI新生銀行住宅ローンは、当初10年固定金利の中でも、金利は高く設定されています。

SBI新生銀行住宅ローンの金利で注意しなければならない点

当初10年固定金利で注意しなければならないのは

当初期間終了後の金利の上昇幅が大きい

という点です。

2019年7月時点の金利の場合

• 当初固定期間：年率0.80％
• 当初期間終了後：年率1.30％（基準金利2.00％から－0.70％の金利引き下げ）

ですので、大幅に金利が上昇していることがわかります。

SBI新生銀行住宅ローンの35年固定金利／2024年11月

35年固定金利の住宅ローン低金利トップ5／2024年11月

銀行	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.350%	1.350%	借り換えで事務手数料1.10%、ARUHI 全疾病保障（入院一時金付）加入が必須条件	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.390%	1.390%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.400%	1.400%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.410%	1.410%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHI	全期間固定金利	(15～35年)	1.430%	1.430%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料

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35年などの長期の固定金利で見ると、フラット35と比較すると金利的にはかなり高金利になってしまいます。長期の固定金利としては選びにくい住宅ローンです。

ステップダウン金利タイプ

SBI新生銀行では、2017年11月から「ステップダウン金利タイプ」という商品ラインナップを追加しました。

これは、時間経過に伴い金利が下がっていくタイプの住宅ローンの金利タイプです。SBI新生銀行の従来の全期間固定金利と比較するとお得感はあるものの、やはりフラット35などと比較すると、スタート時点の金利が割高なので、総返済額は高くなってしまいます。

検証結果

SBI新生銀行の住宅ローン金利は、変動金利も、当初10年固定金利も、長期固定金利も、比較的高金利に設定されています。

注意しなければならないのは

• 変動金利は、2つのプランが存在し、事務手数料が異なる
• 当初固定金利は、当初期間終了後の金利の上昇幅が大きい

という点です。

金利面では、おすすめしにくい住宅ローンと言えます。

借り換えで重要なポイント

住宅ローンの借り換えで重要なポイントは

1. 現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？
2. 「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？
3. 借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

の3点です。

SBI新生銀行の住宅ローンの場合は

現在借り入れ中の住宅ローン金利と借り換え先の金利にどれぐらい差があるのか？

SBI新生銀行の住宅ローン金利は、高金利設定

ですので、「変動金利」「当初固定金利」を選ぶのであれば、金利差は大きくならず、借り換えメリットは期待しにくい状況になります。

「金利低下による返済額削減額」　＞　「借り換え諸費用」になっているか？

金利差が小さいため、ほかの住宅ローンと比較すると、返済額の削減効果は小さくなります。

しかし、SBI新生銀行の住宅ローンは「事務手数料が安い」という大きなメリットがあります。

• 一般的なネット銀行：借入額の2.2％（税込）※3000万円の借入なら、648,000円
• SBI新生銀行（安心パック）：110,000円（税込）

諸費用負担部分が小さくなるため、金利差が小さくても、借り換えメリットがでる可能性が出てきます。

借り換え後の住宅ローンの保障に強みはあるのか？

SBI新生銀行住宅ローンでは「介護付団信無料付帯」という特典があります。借り換え時には、新規借入時よりも年齢が高くなっているので、病気によって介護が必要になる可能性も増えるため、保障無料付帯というのはアドバンテージと言っていいでしょう。

注意しなければならない点

• SBI新生銀行の金利プラン「変動金利（半年型）タイプ＜変動フォーカス＞」の場合は、介護団信などの特典はつかない

という問題点もあるため、選ぶ金利タイプ別のメリットを重視して、借り換えメリットを計算しなければなりません。

検証結果

SBI新生銀行住宅ローンは

1. 諸費用が競合他社より大幅に安い
2. 介護月団信が無料付帯されている

と、十分なメリットがあるため、借り換えにおすすめできる住宅ローンと言えます。

ただし、

• 金利は高金利設定
• 当初固定金利は、当初期間終了後の金利の上昇幅が大きい

というデメリットもあるため、しっかり「借り換えメリットがでるのかどうか？」試算した上で、借り換えることをおすすめします。

住宅ローン審査の傾向としては

• 低金利の住宅ローン　→　審査が厳しくなる
• 高金利の住宅ローン　→　審査が甘くなる
• ネット銀行　→　借り換え重視

というものがあります。

SBI新生銀行の住宅ローン審査の場合

低金利の住宅ローンですから、審査は比較的厳しいことが推察されます。

また、ネット銀行ですので「新規借り入れ」よりも「借り換え」の方の方が審査は通りやすい可能性があります。

SBI新生銀行の住宅ローン審査の口コミ

出典：マンションコミュニティ

検証結果

SBI新生銀行の住宅ローンはネット銀行ですので

• 審査は厳しい
• 「新規借り入れ」よりは「借り換え」利用者の方を重視している

ことが考えられます。

保証会社を付けないスキームですので、すでに返済実績がある借り換えの方が貸し倒れリスクが少ないという判断だと思われます。

口コミを見ても、借り換えは物件の評価額以上の借入ができる反面、新規は希望額に届かないという声が多いようです。

審査面では、借り換えの方が有利になる住宅ローンと考えましょう。

SBI新生銀行住宅ローンの諸費用／2024年11月

銀行	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
SBI新生銀行	2.20%	無料	無料
SBI新生銀行	110,000	無料	無料

他のネット銀行の住宅ローン諸費用／2024年11月

銀行	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料	団信料
住信SBIネット銀行	2.20%	無料	無料

ソニー銀行

2.20%

無料

無料

SBI新生銀行

2.20%

無料

無料

楽天銀行

330,000

無料

無料

イオン銀行

2.20%

無料

無料

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SBI新生銀行住宅ローンの諸費用は、他のネット銀行とは大きく違う事務手数料設定をしています。

一般的なネット銀行の住宅ローン

• 事務手数料：借入額の2.2％（税込）
• 保証料：無料

SBI新生銀行の住宅ローン

• 事務手数料
  • 安心パック：110,000円（税込）
  • ステップダウン金利タイプ、安心パックＷ（ダブル）、安心パックS：155,000円（税込）
  • 両方選択しない：55,000円（税込）
• 保証料：無料

となっています。

安心パックとは

1. 安心保障付団信（団体信用介護保障保険）　→　要介護状態で保険金が支払われる団信
2. コントロール返済　→　繰り上げ返済した分、いつでも、元本の返済を休める返済方法

の2つが付くプランのことです。

安心パックＷ（ダブル）とは

安心パックに加えて

1. 家事代行サービス・ハウスクリーニング
2. 病児保育サービス

が付くプランのことです。

安心パックSとは

安心パックに加えて

1. 自然災害時債務免除特約

が付くプランのことです。

3000万円の借入だとした場合

ですから、諸費用負担はかなり軽減されることがわかります。

検証結果

SBI新生銀行住宅ローンの諸費用は

事務手数料

• 安心パック：110,000円（税込）
• ステップダウン金利タイプ、安心パックＷ（ダブル）、安心パックS：155,000円（税込）
• 両方選択しない：55,000円（税込）

保証料：無料

ですので、他の住宅ローンと比較して「かなりの格安設定」と言っていいでしょう。

諸費用が安いことで

• 借入時の諸費用が用意できない方も利用しやすい
• 借り換えメリットが出やすい

というメリットがあります。

SBI新生銀行住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

銀行	団信料	保障特典
SBI新生銀行	無料	-
SBI新生銀行	無料	介護保障付団信無料

他の銀行の住宅ローンの無料保障特典／2024年11月

銀行	団信料	保障特典
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料
住信SBIネット銀行	無料	全疾病保障団信無料
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
ソニー銀行	無料	がん50％保障団信無料（50歳未満）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
auじぶん銀行	無料	がん50％保障団信無料 全疾病特約（全疾病保障団信無料）
SBI新生銀行	無料	介護保障付団信無料
楽天銀行	無料	全疾病特約（全疾病保障団信無料）
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料
SBIマネープラザ	無料	全疾病保障団信無料

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団信（団体信用生命保険）は、フラット35を除けば、どの銀行でも無料付帯されているベースの保障ですが、ネット銀行を中心に「無料の保障特典」を用意している銀行があります。

SBI新生銀行の場合は「安心パック」で「安心保障付団信」を無料付帯しています。

安心保障付団信は

• 公的介護保険制度の要介護3以上に該当していると認定されたとき
• 次のいずれかに該当し、その状態が該当した日から起算して継続して180日あることを医師によって診断確定されたとき
  • 「歩行」、「衣服の着脱」、「入浴」、「食物の摂取」、「排泄」の5項目のうち1項目が全部介助、かつ他の1項目が全部介助または一部介助の状態に該当したとき
  • 上記5項目のうち3項目が一部介助の状態に該当したとき
  • 器質性認知症、かつ、意識障害のない状態において見当識障害があると診断確定されたとき

に住宅ローンの残高分の保険金が支払われて、保険金が免除される保障です。

無料付帯ですので、ないよりは合った方がお得なのですが

• 疾病保障無料付帯
• がん保障無料付帯

と比較すると、「要介護」状態になる可能性は小さいため、重要度は下がってしまいます。

検証結果

SBI新生銀行は通常の団信に加えて

• 介護付き保障団信が無料付帯

ですので、通常の団信のみの住宅ローンと比較すれば、保障は手厚いと言えます。

しかし、

ですので

• 疾病保障無料付帯　→　住信SBIネット銀行
• がん保障無料付帯　→　auじぶん銀行

と比較すると、保障のメリットは小さくなってしまいます。

SBI新生銀行の住宅ローンは他の銀行にはない独自の付加価値サービスを多く取り揃えています。

• 介護付き団信、コントロール返済は高齢時のリスクヘッジ（安心パック）
• 病児保育、家事代行サービスは子育て家庭の負担軽減（安心パックW）
• 自宅が地震や台風などの自然災害罹災時、一定期間返済免除（安心パックS）

ですから、子育て中の過程から高齢になるときのリスクヘッジまで幅広いニーズに答えてくれます。ただし、安心パックWは全国対応でないので注意が必要です。

SBI新生銀行の申込手順

SBI新生銀行の他の銀行との大きな違いは

「仮審査」がなく、はじめから「正式審査（本審査）」のみ

という点にあります。

一般的な住宅ローンの場合は

1. 仮審査
2. 正式審査（本審査）

と2段階の審査が必要になり、仮審査は比較的1日～2日で審査結果が出て、そこから正式審査（本審査）の書類を提出して、正式審査（本審査）が通過すれば契約という形になります。

SBI新生銀行の住宅ローンの場合

となっています。

検証結果

申込から本審査の審査回答まで：最短12営業日

というのは、他の銀行と比較して、十分早い審査スピードと言っていいでしょう。

しかし、審査が一回なので

• 審査通過の見込みが薄くても、正式な書類を出さなければならない。
• 正式な書類提出が必要なのでWEB申込では完結しない。
• 申込から本審査の結果が出るまで、連絡がほとんどない。

というデメリットもあり、人によって評価が分かれる部分です。