【2025年】知らないと損する！「フラット35保証型」。実はお得な「フラット35保証型」の金利・適用基準（条件）・メリットデメリットを徹底解説

「フラット35保証型って何のことですか？」
「フラット35保証型と通常のフラット35は何が違うのでしょうか？」

実はお得な「フラット35保証型」ですが知らない人の方が圧倒的に多いのが現状です。今回は、「フラット35保証型」の金利・適用基準（条件）・メリットデメリットを徹底解説します。

フラット35保証型とは？

フラット35には大きく分けて2種類の商品があります。

1. フラット35買取型
2. フラット35保証型

の2つです。

一般的に「フラット35」と呼んでいるのは「フラット35買取型」のことです。

• フラット35
• フラット35S
• フラット35リノベ
• フラット35子育て支援型・地域活性化型
  ・・・

これらも、すべて「フラット35買取型」なのです。

「フラット35買取型」と「フラット35保証型」の違い

「フラット35買取型」の仕組み

そのため、銀行がフラット35の申込を受けると、住宅金融支援機構に「買取申請」を行い、住宅金融支援機構が問題ないと判断すれば「買取」が承認され、買取代金が銀行に支払われる仕組みです。

家電で言えば

• 住宅金融支援機構　＝　メーカー
• 銀行　＝　家電量販店

ということになります。

これが基本的な仕組みですから、銀行は自社の住宅ローン商品とは別に「フラット35」を販売しているのです。また、どの銀行にいっても「フラット35」に申し込むことができるのは、「フラット35」は銀行の商品ではなく、住宅金融支援機構の商品だからです。

ビックカメラに行こうが、ヨドバシカメラに行こうが、同じソニーの商品が販売されているのと同じ構造となっています。

「フラット35保証型」の仕組み

債権は金融機関が持っているので

家電で言えば

• 住宅金融支援機構　＝　保証会社
• 銀行　＝　メーカー・直営販売店

ということになります。

フラット35という名前はついているものの、住宅金融支援機構は保証会社という役割だけなので、金利や融資条件を決められるのは「銀行・金融機関」となります。

この形だと、銀行にとっては、通常販売している自社の住宅ローン商品と大差がないため、「フラット35保証型」は販売している金融機関が少ないのです。

2018年5月7日現在：「フラット35保証型」取扱金融機関のうち、新規受付を行っている金融機関

1. 日本住宅ローン
2. アルヒ
3. 財形住宅金融
4. 広島銀行

の4社しかないのです。「フラット35買取型」が332社の金融機関が販売しているのに対して、たったの4社ですから、あまり人気がなく、知られていないのが当然なのです。

「フラット35買取型」と「フラット35保証型」の違い比較表

「フラット35保証型」のメリットデメリット

メリット

• フラット35保証型は、販売する銀行・金融機関が金利を決定できるので、同じ全期間固定金利の商品だとしても、「フラット35買取型」よりも、低金利になるケースが多い
• フラット35買取型と同じく、全期間固定金利

デメリット

• 審査は銀行・金融機関が行うので、住宅金融支援機構が審査をする「フラット35買取型」よりも、厳しくなる
• 金利が低金利に設定される分、申込条件も厳しくなるケースが多い
• 取り扱う銀行・金融機関の数が少ないので選択肢が少ない

「フラット35保証型」の商品まとめ

住信SBIネット銀行

「フラット35（買取型）」の金利

機構団信加入

団信不加入

「フラット35（買取型）」の融資条件

返済負担率

自己資金（手持ち金）の割合

住宅建設費（土地取得費を含む）または住宅購入価額の10割以下。
（融資比率9割以下と9割超で金利が異なります。）

住信SBIネット銀行「フラット35（保証型）」の金利

新規お借入れ

借り換え

年1.05％

住信SBIネット銀行「フラット35（保証型）」の融資条件

• 新規借入れの場合は、借入割合（8割以下・8割超9割以下）
• 借り換えの場合は、借入割合は問わない

で利用することができます。

• 事務手数料：2.2％（税込）
• 団信：無料付帯
• 全疾病保障：無料付帯

住信SBIネット銀行「フラット35（保証型）」の金利比較

住信SBIネット銀行「フラット35（保証型）」の考察

住信SBIネット銀行住宅ローン／フラット35

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
フラット35（買取型）（融資額90％以下／団信なし）	全期間固定金利	(21～35年)	1.660%	1.660%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35（買取型）（融資額90％超／団信なし）	全期間固定金利	(15～20年)	1.380%	1.380%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（買取型）（融資額90％以下／団信なし）：21年以上～35年以下	当初固定金利	(10年)	1.110%	1.660%	借り換えで事務手数料0.99%	1.10%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(5年)	1.790%	1.850%	-	2.20%	無料
フラット35s（保証型）（融資額80％以下／団信あり）	当初固定金利	(10年)	1.790%	1.850%	-	2.20%	無料
フラット35（保証型）（借り換え／団信あり）	全期間固定金利	(15～35年)	1.850%	1.850%	-	2.20%	無料

詳細情報

公式サイト

ARUHI

「フラット35買取型（ARUHI フラット35）」の金利

2018年7月時点の金利

機構団信加入

団信不加入

「フラット35買取型（ARUHI フラット35）」の融資条件

返済負担率

自己資金（手持ち金）の割合

• 住宅建設費（土地取得費を含む）または住宅購入価額の10割以下。
  （融資比率9割以下と9割超で金利が異なります。）

ARUHI「フラット35保証型（ARUHI スーパーフラット）」の金利

ARUHI「フラット35保証型（ARUHI スーパーフラット）」の融資条件

返済負担率

自己資金（手持ち金）の割合

ARUHI「フラット35保証型（ARUHI スーパーフラット）」の金利比較

ARUHI「フラット35保証型（ARUHI スーパーフラット）」の融資条件比較

返済負担率

融資率

• フラット35買取型が低金利になる基準：融資率：90％以下（自己資金1割超）

ARUHI「フラット35保証型（ARUHI スーパーフラット）」の考察

ARUHI住宅ローン／フラット35

住宅ローン名	金利タイプ	借入期間	実質金利（年率） 保証料／優遇込み	当初期間終了後 変動金利	優遇・備考	事務手数料（税込） ※％は借入額に対しての割合	保証料
フラット35（融資額90％以下／団信なし）	全期間固定金利	(21～35年)	1.660%	1.660%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
フラット35（融資額90％超／団信なし）	全期間固定金利	(15～20年)	1.380%	1.380%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
フラット35s（融資額90％以下／団信なし）：15年以上～20年以下	当初固定金利	(5年)	0.720%	1.270%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
フラット35s（融資額90％以下／団信なし）：21年以上～35年以下	当初固定金利	(10年)	1.110%	1.660%	WEB申込で事務手数料1.10%	1.10%	無料
ARUHIスーパーフラット7（融資額70％以下／団信あり）	全期間固定金利	(15～35年)	1.710%	1.710%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHIスーパーフラット7（融資額70％以下／団信なし）	全期間固定金利	(15～35年)	1.430%	1.430%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHIスーパーフラット7s（融資額70％以下／団信あり）	当初固定金利	(5年)	1.460%	1.710%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHIスーパーフラット借り換え（団信あり）	全期間固定金利	(15～35年)	1.810%	1.810%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料
ARUHIスーパーフラット借り換え（団信なし）	全期間固定金利	(15～35年)	1.530%	1.530%	借り換えで事務手数料1.10%	2.20%	無料

詳細情報

公式サイト

日本住宅ローン

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラット35）」の金利

2018年7月時点の金利

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」の金利

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」の融資条件

• 提携ハウスメーカーのお客さま限定

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」の金利比較

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」の融資条件比較

自己資金率の違い

「フラット35保証型」：20％以上
「フラット35買取型」：0％以上（10％以上で低金利）

融資条件の違い

「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」は、「提携ハウスメーカーのお客さま限定」

日本住宅ローン「フラット35保証型（MCJフラットプレミアム）」の考察

「フラット35保証型」は有利なフラット35。今後主流になる可能性もある！

• ARUHI
• 日本住宅ローン

を見てわかる通りで

その代わりに

という形で設計されている商品です。

「フラット35買取型」は、どの銀行や金融機関で申し込んでも、金利は全く同じです。

そうなると、自社の住宅ローン商品を持たないノンバンクは、差別化ができなくなってしまうため

• ARUHI
• 日本住宅ローン

は「フラット35保証型」を採用して、フラット35の独自商品を開発しはじめたのです。

銀行が「フラット35保証型」を採用していないのは、銀行独自の住宅ローン商品があるため、不要だからです。

「フラット35保証型」は、年々融資額が伸びています。

というデータから見ても、

今後は、「フラット35保証型」が主流になる

と言っても、過言ではないのです。

重要なのは

という点です。

全期間固定金利の住宅ローンというのは、銀行・金融機関にとってみれば、金利上昇時に逆ザヤになってしまうリスクの高いローン商品です。

そのため、メガバンク、地方銀行、ネット銀行ともに「変動金利」「当初10年固定金利」にばかり力を入れるため、低金利になるのは「変動金利」「当初10年固定金利」で、「全期間固定金利」は置き去りになり、「フラット35」に頼り切りになっていた状況です。

住宅ローンの利用者にとってみれば、低金利で、自由度の高い「フラット35」が登場してきたことで、「より有利な住宅ローン商品を利用することができるようになった。」と言っていいでしょう。選択肢が広がったことは間違えありません。

全期間固定金利を検討している方は、ノンバンクの提供する「フラット35保証型」を検討することをおすすめします。

また、この状況が続けば、銀行も「フラット35保証型」の開発に乗り出してくる、自社の全期間固定金利の住宅ローン商品を同レベルの低金利に設定してくる、ことは間違えありません。住宅ローン利用者にとっては大きなメリットになります。

実際に広島銀行は「〈ひろぎん〉住宅ローンフラット３５（保証型）」という「フラット35保証型」を提供しています。

銀行も「フラット35保証型」に追従する可能性が高いのです。

住宅ローン検討中の方は「フラット35保証型」と「フラット35買取型」の違いを理解した上で、融資条件がクリアできるのであれば、より低金利の「フラット35保証型」も選択肢に入れて、比較検討しましょう。